תוכן עניינים:
לא משנה מתי עזבת את בית הספר, אתה תמיד מקבל ציונים על אופן הטיפול באשראי. מה שכן, הניקוד שאתה מקבל (מספר שנע בין 300 ל 850) אינו עניין של מה בכך. המספר הזה (המכונה חברת Fair Isaac Corporation או ציון ה- FICO, הקרוי על ידי החברה האנליטית שהמציאה אותו) קובע את התעריפים שאתה מקבל על המשכנתא וההלוואות לרכב, ואפילו אם אתה מאושר לדירה חדשה.
למשל, נניח שציון של 650 מעניק לך משכנתא של כ -7.9 אחוזים. הגדל את הניקוד שלך ל 750 ויכול להיות זכאי לריבית הנמוכה ב -1 או אפילו 2 נקודות אחוז, וכך תחסוך אלפים לאורך חיי הלוואה ל -30 שנה בריבית קבועה.
עם זאת, צרכנים רבים אינם יודעים את הציון שלהם. ויש אנשים (במיוחד נשים מבוגרות) שאפילו אין להם ציון FICO, בדרך כלל מכיוון שכרטי המשכנתא וכרטיסי האשראי שלהם הם על שם בני זוגם.
"אבל כל הנישואים מסתיימים, אפילו המאושרים, " מציינת ג'יניטה וול, מנהלת מכון הנשים לחינוך פיננסי (www.wife.org) ושותפה לשותף ב- More More Money, It's Your Life (Wiley). "ואם לאישה אין קרדיט על שמה, היא עומדת לסבול מבעיות." לדוגמה, אם היא רוצה לפתוח עסק בהמשך החיים או פשוט לפתוח חשבון חיוב בחנויות כלבו, היא צריכה להראות שהיא מטפלת היטב באשראי. ללא ציון FICO טוב, המלווים נוטים להיות מרוששים באשר להארכת אשראי.
קל יחסית ליצור היסטוריית אשראי, אך קשה לתקן את הרשומה שלך אם ביצעת לא נכון אשראי בעבר. עדיין, ביצוע המהלכים הנכונים מגביר את ציון האשראי הזה.
גלה מה אתה עומד
לשכות אשראי נדרשות לספק לצרכנים דוח אשראי שנתי בחינם. אתה יכול גם לרכוש דוח אשראי (אם כי לא ציון ה- FICO שלך) משלושת לשכות האשראי הגדולות:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
יריד יצחק מציע את כל שלושת הדוחות בתוספת ציון ה- FICO שלך (www.myfico.com). העלויות משתנות, כמו גם כמות המידע שכל דוח מספק, אך כל דוח אחד צריך לתת מבט טוב לציפור על אשראיך.
עם זאת, כדי לקבל את הסקירה המקיפה ביותר של האשראי שלך, כדאי להשקיע בשלושת הדוחות. הסיבה לכך היא שנושים מסוימים עשויים להתייצב בלשכה אחת אך לא לאחרת. או אם אותם נושים מדווחים לכל לשכה, הם עשויים לעשות זאת בתקופות שונות בחודש. כך שהציונים שלך עם כל לשכה ישתנו מעט.
"באופן כללי, אם הציון שלך הוא 680 ומעלה, אתה יכול להגיש בקשה לקבלת אשראי בביטחון, " אומר סטיבן סניידר, מומחה פיננסי ומחבר הספר " האם אתה עושה 38 טעויות אלה בזכותך?" (Bellwether).
שפר את הציון שלך
כעת, לאחר שיש לך את מה שעיקרו כרטיס הדו"ח שלך לניהול אשראי, חפש דרכים לשפר את הציון שלך.
- וודא שהמידע בדוח מדויק. האם אתה מזהה את כל החשבונות הרשומים?
- לפעמים מידע של מישהו עם שם דומה עלול להסתיים בקובץ שלך. למשל, רוברט דאוני עשוי למצוא חשבונות בדו"ח שלו ששייכים לרוברט דאוני ג'וניור.
- אם אי פעם גנבו את הארנק, שימו לב במיוחד. "גנבי זהות חכמים יפתחו חשבון בשמך וישלמו עליו באופן מהימן לפני שהם יתחילו להשתמש בו במרמה, " אומר קרייג ווטס, מנהל ענייני ציבור בחברת Fair Isaac Corporation. אם אתה רואה חשבון לא מוכר, התקשר מייד לנושה.
בשלב הבא, בדוק אם הדוח שלך מכיל ארבעה קודים דו ספרתיים. "קודי הסיבה" הללו מסבירים מדוע הציון שלך אינו גבוה יותר, אומר סניידר.
- לדוגמה, יתכן שתצטרך לשפר את תערובת האשראי שלך על ידי הוספת כרטיס אשראי ראשי לקובץ המכיל בעיקר כרטיסי חנויות כלבו.
- אולי אתה מגביל את המגבלות שלך. "אם יש לך אשראי של 10, 000 דולר ומשתמשים ב 9, 000 $, אתה יכול לשפר את הציון שלך על ידי פירעון החוב שלך, " אומר ווטס.
- לפעמים צריך לתת לזמן לעבור כדי שהציון שלך ישתפר. טעויות כגון תשלום דחייה מאוחרת על הדוח שלך במשך שבע שנים. "אבל ככל שהמידע ישן יותר, בדרך כלל הוא פחות פוגע", אומר ג'רי דטוויילר, מחבר ספר האשראי האולטימטיבי: כיצד לחתוך את החוב שלך ולזכות בחיי חיים גדולים של אשראי
(פלומה).
אם אתה נתקל בבעיות חמורות - עם פשיטת רגל, שעבוד מס או פסק דין - אתה יכול לכתוב הצהרה של מאה מילים שהלשכות יכללו בדוח. "אתה יכול לומר 'עברתי גירושין והאקס שלי היה אמור לשלם את החשבונות אבל לא עשה זאת'", אומר וול. סניידר מרגיש שמלווים לעתים רחוקות אם בכלל נותנים הצהרות כאלה את השיקול שמגיע להם יותר, אבל זה בהחלט לא יכול להזיק לנסות.
גירושין, אגב, הם אחד הגורמים הגדולים לבעיות אשראי. שופט רשאי לקבוע כי בן / בת זוגך לשעבר אחראית למחצית משטרת הוויזה, אך אם שמך בחשבון, היזהר.
"יש לך עדיין חוזה עם הנושה וגזירת הגירושין לא קשורה לזה", מזהירה מקסין סוויט, סמנכ"ל חינוך צרכני לחברת Experian. אם אינך יכול לשלם את כל החשבונות המשותפים באופן מיידי, העצה של Sweet היא לשני הצדדים לקחת הלוואות איחוד אישיות כדי לפרוע חובות. "זה לגמרי מפר את הקשר שלך לאקסית שלך, " היא מסבירה.
אם אין לך אשראי
אם היסטוריית האשראי שלך היא צפחה ריקה, קבלת אשראי עשויה לקחת זמן. בצד הפלוס, לפחות אתה מתחיל עם רשומה נקייה ויכול להתחיל לבנות היסטוריה מייד.
- פתיחת חשבון אשראי (בדרך כלל קל להשיג כרטיסי חנויות כלבו) והקפידו להיות פעילים במשך שישה חודשים ויום אחד (משך הזמן הדרוש ליצירת ציון FICO).
- עם זאת, אינך צריך לחכות כל כך הרבה זמן אם אתה נשוי ויכול להיות מחזיק כרטיסים משותף על חשבון בן / בת הזוג שלך. פיגי -back כאלו מתייחסים באופן מיידי לכל היסטוריית האשראי של בן / בת הזוג, וזה מהלך חכם אם מדובר בתיעוד מהמם.
כשאתה בונה היסטוריה, זכור כי אשראי מסתובב (כמו ויזה ומסטרקארד) נחשב יותר לציון מאשר הלוואות לתשלומים כמו משכנתא, עם תשלום חודשי קבוע. "באמצעות כרטיס אשראי אתה קובע כמה ממסגרת האשראי שלך תחייב והאם תשלם את המינימום או את הסכום במלואו", אומר Sweet. בקיצור, זה מספק תמונת מצב טובה יותר של אופן ההתמודדות עם כסף.
- אם אתה מתקשה להשיג כרטיס, כרטיס מאובטח עשוי להיות בחירה מצוינת. כשמו כן הוא, אתה מבין את האשראי באמצעות החיסכון שלך.
- לדוגמה, אם אתה מחזיק חיסכון בסך 100 $ במוסד המלווה, אתה יכול לשאול עד 100 דולר. תפסו 1, 000 דולר והמגבלה קופצת כל כך הרבה.
- היזהר כי למרות שהיתרה שלך מובטחת על ידי ההפקדה, עדיין תחויב בתשלום אם תאחר או תדלג על תשלום. התייחס אליו כאל כרטיס אשראי רגיל; לשלם במועד.
"בכל פעם שאתה מבקש אשראי אתה נותן למלווה הרשאה להסתכל בדו"ח שלך, " מסביר סניידר. "כל בירור, בכל פעם שמישהו מסתכל על הדו"ח שלך, זה מוריד את הציון שלך." הסיבה לכך היא שככל שהדוחות שלך מראים יותר פניות לקבלת אשראי. ווטס אומר שאנשים המבקשים אשראי לעיתים קרובות מהווים סיכון גבוה יותר מבחינה סטטיסטית, כך שגם סתם בירור פשוט עלול להזיק.
- כדי למנוע פניות משפיעות על הניקוד שלך, פתח חשבונות אשראי חדשים רק כאשר אתה באמת זקוק להם.
- נסה לא לנצל איזה תמריץ קל, כגון טוסטר בחינם או קבל הנחה של 10 אחוזים על כל רכישה שתבצע באותו יום.
- התמקדו במטרה שלך לטווח הארוך ואל תיתן להסחות דעת קלות אלו להפוך למכשולים למטרה שלך.
לבסוף, שמור על ציון האשראי שלך גבוה על ידי תשלום בזמן. "זה בהחלט הדבר הכי קריטי, " אומרת סוויט.
תיקון אשראי: שירות או הונאה?
אם בכלל היו לך חששות באשראי, בטח שמת לב למודעות בטלוויזיה או באינטרנט מחברות הטוענות כי "מוחקות" אשראי רע או "מחסלות" פשיטות רגל ופסקי דין נגדך. בתשלום, כמובן.
כמה שזה נשמע מושך, לפי נציבות הסחר הפדרלית בארה"ב (FTC), יש מעט מאוד שהחברות שנקראות תיקוני אשראי אלו יכולות לעשות בשבילך שאתה לא יכול לעשות בעצמך בחינם. יתר על כן, חלק מהדברים שחברות כאלה מבטיחות אולי אינם חוקיים.
לדוגמה, אף אחד לא יכול להסיר באופן מדויק מידע מדויק מדוח האשראי שלך, בין אם מידע זה חיובי ובין אם לא. והשקר על מידע שלילי בניסיון להסירו הוא פשע פדרלי. אם אתה נתפס, אתה יכול להסתכל על זמן קנס או בכלא.
ככלל, ה- FTC מזהיר את הצרכנים להימנע מחברות שעושות את הפעולות הבאות:
- בקש תשלום לפני שהם מספקים שירות כלשהו.
- אומר לך שתחלוק על כל המידע בדוח האשראי שלך, אפילו מידע שאתה יודע שהוא נכון.
- המליץ לך ליצור דוח אשראי חדש או זהות אשראי.
אם שילמתם לחברת תיקוני אשראי ומאמינים כי הונאתם, פנו למשרד המקומי לענייני צרכנים או ליועץ המשפטי לממשלה. למידע נוסף על שירותי אשראי משפטי, היכנס לאתר FTC בכתובת www.ftc.gov.
