עבור יותר ממחצית האמריקאים נושאי הכרטיסים, הפלסטיק הוא ברכה מעורבת. בריבית שנתית ממוצעת של 17.1 אחוזים, זה מייצר תשלומי ריבית של כ- 114 דולר לחודש לכל משק בית. עבור משפחות מסוימות, תשלומי חוב חודשיים עשויים להיות מעט יותר מאשר אי נוחות מעצבנת. אך קחו בחשבון זאת: סכום זהה שהושקע בשמו של ילדכם (בהנחה שתשואה שנתית כוללת של 8 אחוזים למשך 18 שנים) היה מסתכם ב -54, 989 דולר כשהוא או היא בגיל 18. למרות שנראה כי כרטיס האשראי הפך להתמכרות לאומית, אלה דרכים יעילות להוריד את הקוף מהגב:
1. צרו תוכנית להחזר. התמודד עם הגרוע ביותר קודם. אם יש לך חשבון שגובה ריבית של 20 אחוזים וחשבון אחר שגובה 12 אחוז, השלם תחילה את החשבון היקר יותר. אך אל תסתכל בחסכונות הפרישה שלך כמקור למזומן להחזר החוב שלך. תאבד נתח גדול מהכסף לשלם מיסים פדרליים וממלכתיים ועונש משיכה מוקדם, ואתה עלול לסכן את היציבות הפיננסית העתידית שלך.
2. התקשר לנושים שלך. אמור לנושה שתרצה להגדיר תוכנית פירעון - פעולה זו מראה לנושה שאתה לוקח אחריות על החוב שלך. במקביל, התמקח לעסקה טובה יותר. אל תפחד לנהל משא ומתן עם חברת כרטיסי האשראי שלך, שעשויה להיות מוכנה להתכופף מעט בתקווה להחזיר את כספה. מלווים מסוימים, למשל, יקפיאו ריבית ביתרות יתרה בתמורה לתשלומים חודשיים אוטומטיים.
3. עקוב אחר הכסף שלך. זו יכולה להיות עבודה עתירת עבודה הדורשת הערות מפורטות על כל הוצאה עד שתבינו היטב את כמות ההוצאות על אי-חיובים. אך זהו צעד מפתח בהשתלטות על חייך הפיננסיים. אז הוסף את החשבונות שלך, טבל את מה שאתה חייב ומדד את עומס החוב שלך מול הכנסותיך.
4. בנה מאזן ללא חוב. קל יותר להגיד מאשר לעשות? התחל על ידי חיתוך כל כרטיסי האשראי שלך (אם כי תרצה לשמור על המחיר הנמוך ביותר עבור חירום). במקום להשתמש בפלסטיק, השתמש במזומן או בכרטיס חיוב.
5. ערוך תקציב טוב יותר והיצמד אליו. קבעו תוכנית שתוכלו לחיות איתה, אך קחו בחשבון שככל שתוכלו לבצע שינויים נוספים באורח החיים, כך תוכלו לחזור למסלול מוקדם יותר. באופן דומה, אילוץ עצמכם לבצע שינויים דרסטיים באורח החיים עשוי להעמיד את עצמכם לכישלון, ממש כמו בדיאטה. שקול לקבל תמיכה מוסרית באמצעות ארגון כמו חובות אנונימיים, שמממן חסות בפגישות שבועיות בפריסה ארצית כדי שאנשים יבואו לדבר בביטחון על בעיות הוצאות וטיפול בהן. מטרתו העיקרית של חייבים אנונימיים - אשר אינה מחייבת עמלות כלשהן - היא לעזור לאנשים "לחיות ללא חיוב לא מאובטח, יום אחד בכל פעם."
6. גלה מה הנושים שלך אומרים עליך. סוכנויות לדיווחי אשראי אוספות מידע על אופן הטיפול בחשבונות בעבר וכמה אתה חייב היום. הם מעמידים נתונים אלה למלווים, שלעתים קרובות משתמשים בהם כדי להחליט אם אתה ראוי לאשראי. מה שנעשה נעשה, לכן אל תצפו למחוק תשלום שהוחמצ. אך הנושים יכולים לטעות בשגיאות, ואם יש כאלה בדוח שלך, יש לך את הזכות לתקן אותם. כדי לבדוק את נכונות היסטוריית האשראי שלך, צור קשר עם אחד משלושה לשכות הדיווח העיקריות לקבלת עותק של הדו"ח האחרון שלך: Equifax, Experian ו- TransUnion.
אקוויפקס
Experian
טרנס יוניון
7. הימנע מתיקון מהיר של "תיקוני אשראי". הם יגבו ממך, אך מעטים מאוד יעזרו באמת. גרוע מכך, רבים הם הונאות יקרות.
8. התייעץ עם מקצוען בעל מוניטין. ברוב הערים בארצות הברית יש סוכנויות לייעוץ חובות אשר יפרסו תוכנית להפחתת חובות ויננו משא ומתן על לוח החזר עם המלווים. לעתים קרובות, שירותים אלה גובים אחוז מההחזר מהמלווה ומחייבים את הלקוחות מעט או כלום בשכר טרחה.
הקרן הלאומית לייעוץ אשראי, רשת הכוללת 1, 450 "מרכזי טיפול פיננסי בשכונה", היא מקור עזרה. יועצי אשראי צרכנים מוסמכים יבדקו את חובותיו ונכסיו של הצרכן וינסחו תוכנית לניהול חובות, המפרטת כיצד הצרכן יפרע נושים. אם הנושים והצרכן מסכימים, התוכנית השיטתית נכנסת לתוקף, והצרכן מבצע תשלום אחד לחודש לסוכנות. לאחר מכן הסוכנות שולחת כסף לנושים המשתתפים. בדרך כלל לוקח 48 חודשים לפרוע חובות באמצעות תוכנית זו. סוכנות אחרת הינה Myvesta.org מבוססת האינטרנט המציעה ייעוץ אשראי בעלות נמוכה.
הקרן הלאומית לייעוץ אשראי
מיווסטה
הפק את המרב מהתקציב שלך
תפסיק לחיות את המשכורת לתשלום המשכורת
האם קופונים לגזירה חוסכים לך כסף?
חידון: האם אתה שולט בכסף שלך?
