תוכן עניינים:
מדוע ביטוח חיים? ביטוח חיים אינו נושא סקסי. אבל אם יש לך אנשים שתלויים בך לקבלת תמיכה כלכלית וטיפול יומיומי, כמו ילדים או הורים קשישים, ביטוח חיים הוא הכרח.
ישנם שני סוגים בסיסיים של ביטוח חיים: טווח קבוע וקבוע. ביטוח מונח נרכש לפרק זמן מוגדר, נניח 20 שנה, וזה הרבה יותר זול מביטוח קבוע. ביטוח קבוע, כמו ביטוח חיים שלמים, מכסה אותך עד יום מותך, וכל עוד תשלם את הפרמיות שלך, תמשיך לקבל כיסוי.
לא כל מדיניות היא לכל אדם. להלן מבט על מה שיש שם, ואת היתרונות והחסרונות של שניהם.
ביטוח לטווח
ביטוח לטווח הוא הביטוח הפשוט ביותר שקיים. אתה משלם פרמיה חודשית עבור סכום מסוים של כיסוי - זה יכול להיות 50, 000 $ או 250, 000 $ או בכל מקום בין, או אפילו יותר. אתה בוחר כמה זמן הכיסוי יימשך, למשל 10 או 20 שנה. הכיסוי נמשך לאורך הפוליסה, כל עוד אתה משלם את הפרמיות. הנהנים שלך ישתמשו בכסף כדי לשלם פריטים כמו משכנתא מצטיינת, עלויות מכללות הקרובות או הוצאות מחיה בסיסיות ששכרך אחרת היה מכסה.
לדוגמה, אתה יכול לקנות פוליסת טווח של 250, 000 $ לתקופה של 10 שנים. המשיכו לשלם עבור אותן 10 שנים ואם יקרה לכם משהו במהלך אותה תקופה, הנהנים שלכם יירשו את מלוא הערך הנקוב של 250, 000 הדולרים של הפוליסה. אך אם תמות לאחר 10 שנים ושבועיים, לא תשולם שום גמלה.
עם ביטוח לטווח, אתה יכול לקנות יותר כיסוי בפחות כסף, מה שלדעת המתכננים הפיננסיים הוא יתרון עצום עבור משפחות צעירות שאולי זקוקות לכיסוי רב, אך יתכן שלא יוכלו להרשות לעצמם את הפרמיות התלולות של פוליסה קבועה.
"הקדנציה היא באמת לאנשים שיש להם צורך בביטוח זמני", אומרת דיאן ה. וובסטר, מתכננת פיננסית מוסמכת עם אסטרטגיות פיננסיות משולבות באמסבורי, מסצ'וסטס.
וובסטר אומר, למשל, הורים שרוצים לוודא שההשתלמות של ילדיהם מקבלים שכר עבורם במקרה שקורה משהו להורים, עשויים לרצות ביטוח לטווח. הם היו קונים מדיניות שתפקע מתישהו לאחר שהילדים יסיימו את המכללה; לאחר סיום המכללה, הם לא היו זקוקים לכיסוי.
אחרים עשויים לרצות לשאת בכיסוי מספיק כדי לשלם עבור המשכנתא במקרה שקורה משהו למפרנס במשפחה. ברגע שמשלמים המשכנתא הם כבר לא צריכים את הביטוח.
אבל יש חסרונות למונח.
כשאתה בשנות השלושים לחייך, הפרמיות מאוד יקרות, בהנחה שאתה במצב בריאותי טוב. הפרמיות נשארות ברמה במהלך הפוליסה שלך. אך כשאתה מגיע לחמישים והשישים לחיים, רכישת פוליסה לטווח מונח חדש יכולה להיות יקרה מאין כמותה מכיוון שאתה סיכון גדול יותר לחברת הביטוח. חברת הביטוח שלך תרצה ככל הנראה שתיבדק בבדיקה גופנית ותיבחן בבדיקות דם אם תרצה לחדש את הפוליסה שלך - בדיוק כפי שתצטרך כשאתה פונה לראשונה. אם הבריאות שלך השתנתה ככל שהתבגרה, הפרמיות שלך יקרו או שתוכל אפילו לדחות את הכיסוי כשאתה מנסה לחדש את הפוליסה. השווה את זה לפוליסה קבועה שתכסה אותך עד יום מותך, לא משנה מה יקרה לבריאותך ככל שתתבגר.
חסרון נוסף למונח הוא שמאה אחוז מהפרמיות שאתה משלם נכנסים לכיס של חברת הביטוח. זה שונה מביטוח קבוע, בו חלק מהפרמיות שלך מושקע בחשבון מסוג חיסכון שיצטבר לאורך זמן.
ביטוח קבוע
ביטוח קבוע מכונה גם ביטוח שווי מזומן, מכיוון שאתה בונה ערך במזומן לפוליסה בזמן שאתה משלם את הפרמיות. חלק מהפרמיה שלך משלמת עבור הביטוח, וחלק מושקע בחשבון שצובר ריבית על שמך.
"אם אתה לא הולך להיות חוסך טוב בעצמך, זה ייתן לך חיסכון בכפייה, " אומרת קארן אלטפסט, מתכננת פיננסית מוסמכת וסגנית נשיא ב- LJ Altfest & Co. בניו יורק.
היתרון הגדול ביותר הוא שכשאתה קונה פוליסה קבועה, הביטוח נדבק איתך כל עוד אתה משלם את הפרמיות. חברת הביטוח אינה יכולה לבטל את הפוליסה מסיבות רפואיות.
שווי המזומן המצטבר צומח נדחה במיסוי, ובהתאם לסוג הפוליסה שקונים, שווי המזומן מושקע במניות, באגרות חוב או בהשקעות אחרות. אתה יכול למעשה לשאול מחשבון זה, או למשוך את שווי המזומנים לחלוטין, אם כי משיכות יהיו חייבות במס כהכנסה רגילה.
יש גם חסרונות לצורת ביטוח זו. פוליסות קבועות יקרות בהרבה מביטוח לטווח - לעתים קרובות אלפי דולרים בשנה, לעומת כמה מאות דולרים בשנה לביטוח לטווח - כך שרוב האנשים לא יכולים להרשות לעצמם כיסוי קבוע ככל שהם יכולים להרשות לעצמם כיסוי לטווח הארוך. ובעוד שלפוליסה הקבועה יש ערך במזומן, ייתכן שתוכל להשקיע את הכסף הזה טוב יותר ממה שתעשה חברת הביטוח.
"אם אתה בכלל משקיע פעיל, עדיף לקנות את המונח", אומר אלטפסט. "חברות ביטוח נוטות להיות שמרניות מאוד באשר הן משקיעות את הכסף שלך וייתכן שתצליחו לעשות יותר טוב."
כמו כן, הוצאות התפעול של פוליסות הביטוח בדרך כלל גבוהות לא מעט מאלו של קרנות הנאמנות. לכן קניית טווח והשקעה בצד עשויה להיות זולה יותר מסביב.
ישנם סוגים שונים של מדיניות קבועה:
- חיים שלמים: לפוליסות אלה יש פרמיות זהות בכל שנה, אך אין לך אפשרות להחליט כיצד מושקע שווי המזומנים שלך.
- חיים משתנים: כמו כל החיים, גם בפוליסות החיים המשתנות יש את אותם פרמיות בכל שנה, אך נותנים לך אפשרויות השקעה לגבי שווי המזומנים שלך. בדרך כלל אתה יכול לבחור מבין שורה של קרנות נאמנות, חלקן אגרסיביות יותר, חלקן שמרניות יותר.
- חיים אוניברסליים: זהו הסוג הגמיש ביותר של מדיניות קבועה. אתה יכול לבחור את ההשקעות בחשבון ערך המזומנים שלך ואתה יכול גם לבחור מה יהיו הפרמיות שלך, כל עוד אתה משלם את המינימום. אז אם יש לך שנה טובה או שנה כלכלית, אתה יכול לשנות את מה שאתה משלם בכל שנה.
מה עדיף עבורך?
זה תלוי בסיבה שלך לרכישת הפוליסה.
כשאתה מסתכל על התמונה הכספית הכוללת שלך, אתה זקוק לביטוח, או שאתה זקוק לביטוח ורכב השקעה? אם אתה זקוק לביטוח בלבד ואתה משקיע במקום אחר, מונח הוא ללא ספק הזול ביותר. אבל אם אינך שומר טוב, מדיניות קבועה יכולה להיות הדרך ללכת.
למידע נוסף, בדקו את מכון המידע לביטוח. בקר גם בקרן לחינוך לביטוח חיים ובריאות, המציעה מחשבונים שיעזרו לך להבין כמה ביטוח אתה זקוק.
מכון מידע לביטוח
הקרן לחינוך לביטוח חיים ובריאות
