איבדתם את העבודה שלכם? שמור על כיסוי בריאותי בתים וגנים טובים יותר

איבוד העבודה שלך מלחיץ מספיק בלי הנטל הנוסף של תשלום עבור חירום רפואי או שהייה בבית חולים. אבל תחוב לעבר הנייר הזה שמעבידך לשעבר העביר לך טמון כמה עמודים של חדשות מנחמות. אתה בטח כבר מכיר את COBRA, או ליתר דיוק, החוק הפדרלי שנקרא חוק התאחדות תקציב אומניבוס המאוחד משנת 1985, שמבטיח שאובדן מקום העבודה שלך לא אומר לאבד את ביטוח הבריאות שלך. אך בעוד ש- COBRA יכול לסייע בהפגת מתח, זה לא תרופת פלא לכל התנאים. להלן מה שאתה צריך לדעת לפני שאתה נרשם ל- COBRA, ומה לעשות אם תחליט שזה לא בשבילך.

מה זה COBRA?

עם זאת, ראשית, כמה יסודות: תחת COBRA, אתה, בן / בת הזוג וילדיך התלויים יכולים לבחור להמשיך להיות מכוסים על ידי תוכנית הבריאות הקבוצתית של המעסיק לשעבר שלך עד 18 חודשים (או עד 29 חודשים אם מישהו במשפחה שלך נכה ) לאחר שתעזוב את עבודתך. לא משנה אם פיטרו אותך, פוטרת או שאתה מפסיקה; אתה זכאי כל עוד הפסקתך אינה נובעת מ"התנהלות שגויה גסה ". כשירות פירושה שתוכל לשמור על בריאותך, שיניים, סיוע לעובדים והטבות הוצאות גמישות, אם כי COBRA אינו מאפשר ביטוח חיים או נכות. (COBRA גם מבטיח שלא תאבד את היתרונות הבריאותיים שלך אם בן הזוג שלך נפטר בזמן שאתה מבוטח במסגרת תוכנית החברה שלו, או אם אתה מופרד כחוק או גרוש. במקרה כזה, אתה והתלות שלך יכולים לשמור על הכיסוי שלך במשך עד 36 חודשים.)

ההגנה הפדראלית של ה- COBRA חלה רק אם עבדת בחברה המונה לפחות 20 עובדים, אם כי חוקים רבים במדינה מחייבים חברות קטנות יותר להציע כיסוי דומה. (בדוק עם מחלקת הביטוח הממלכתית שלך כדי ללמוד יותר על הכללים במדינתך. באתר האינטרנט של האיגוד הארצי למפקחי ביטוח יש קישורים לחטיבת הביטוח של כל מדינה.)

האיגוד הארצי למפקחי הביטוח

עלויות COBRA יכולות לנשוך

כיסוי COBRA אינו זול. בעוד המעסיק הוותיק שלך ימשיך לכסות אותך במסגרת תוכנית הבריאות שלה, מעטים מאוד ממשיכים להגיש תמורת עלות הפרמיות. במקום זאת, תעמוד על כל החשבון, בתוספת דמי ניהול בשני אחוזים.

לפני שתשקול לשלם עבור הטבות COBRA, בדוק אם אתה זכאי לכיסוי בריאות במסגרת התוכנית הממומנת על ידי בן זוגך. רק וודא שהתכנית של בן / בת הזוג מכסה את שירותי הבריאות הדרושים לך ומאפשרת לך לשמור על הרופאים שלך, אם זה חשוב לך.

אם אתה רווק, או אם התוכנית של בן / בת הזוג שלך אינה מתאימה לצרכים שלך, תצטרך לשלם עבור הכיסוי שלך. יתרונות ה- COBRA עשויים להיות יקרים, אך תשלמו פחות במסגרת תוכנית בריאות לקבוצה מכפי שהייתם מנסים לקנות אותם הטבות בפוליסה פרטנית. עם זאת, קחו בחשבון שתכניות בריאות רבות של חברות נוטות להיות מקיפות, המכסות הוצאות בסיסיות כמו ביקורים ומרשמים של רופאים שגרתיים. אם אינך זקוק לכיסוי נדיב כזה, כדאי לקנות מדיניות פרטנית המכסה רק את השטרות העיקריים (ומכסה אותם לרמות המקסימום הגבוהות ביותר). אתה תשלם פרמיות נמוכות יותר אם אתה יכול להרשות לעצמך לכסות עלויות רפואיות קטנות יותר מהכיס ולהסכים להשתתפות עצמית גבוהה יותר.

העיתוי הוא המפתח

זמן קצר לאחר שתעזוב את עבודתך, המעסיק שלך (או מנהל תוכנית הבריאות) ישלח לך מידע המפרט את אפשרויות ה- COBRA שלך. (אם אתה עוזב מרצונך, כדאי ליצור קשר עם מנהל התוכנית בעצמך מייד.) אם תחליט להמשיך את הכיסוי הקבוצתי שלך תחת COBRA, עליך להודיע ​​למעסיק שלך או לתוכנית הבריאות שתבחר, תוך 60 יום מה התאריך בו איבדת את הכיסוי שלך או את התאריך בו נשלחה הודעת הזכאות, מה שיהיה מאוחר יותר.

טיפ: אל תמהרו לקנות כיסוי. אם אתה מחפש עבודה, המתן עד קרוב למועד האחרון ל -60 יום - אך אל תחמיץ אותו! אם אתה מקבל עבודה בחברה המציעה כיסוי בריאותי מיידי, לעולם לא תצטרך לקנות כיסוי COBRA. אם לא תמצאו עבודה לפני שתקופת 60 הימים תסתיים, תוכלו לבחור לקבל COBRA ותכסו למפרע עד ליום סיום הכיסוי בחסות המעסיק.

מה שכן, בדרך כלל יש לך עוד 45 יום מהיום שאתה בוחר כיסוי COBRA לשלם את הפרמיה הראשונה. (התשלום הראשון הוא לעתים קרובות גבוה יותר מהתשלומים הרגילים, מכיוון שהוא רטרואקטיבי ליום בו איבדתם את הכיסוי.) יש גם תקופת חסד של 30 יום אחרי שכל תשלום פרמיה רגיל מתועד.

כאשר ה- COBRA לא מכסה אותך

אם אינך זכאי לכיסוי בריאות במסגרת COBRA מכיוון שעבדת בחברה קטנה או שהמעסיק שלך יצא לגמרי מעסקים - או אם הכיסוי של COBRA פשוט יקר מדי - אתה צריך למצוא ביטוח בריאות משלך.

לעובדים במצב בריאותי טוב (ללא תנאים קיימים מראש) לא אמור להיות מעט בעיה לרכוש פוליסה פרטנית, אם כי משתלם להסתובב במקום שכן העלויות והיתרונות שונים מאוד ממבטח למבטח. צור קשר עם מחלקת הביטוח הממלכתית שלך לקבלת רשימת ספקים שמוכרים פוליסות בודדות במקום שאתה גר, או שוחח עם סוכן ביטוח. בקש מחברים ועמיתים לעבודה הפניות לסוכנים או צור קשר עם האיגוד הלאומי של חותמי הבריאות.

אגודות מקצועיות רבות, קבוצות בוגרים ואיגודים מספקים ביטוח בריאות בשיעורי קבוצות לחבריהם. צור קשר עם כל הארגונים שאתה קשור אליהם; או לגלות אם אלמא מאטר שלך מציע כיסוי, התקשר לסוכנות הביטוח של קנטר (לשעבר סוכנות לביטוח בוגרים ומנהלי מערכת) בטלפון 800-726-2422.

סוכנות לביטוח קנטר

אם הכסף צמוד, שקול לקנות פוליסת ביטוח בריאות לטווח קצר. פוליסות זולות אלה, שנכתבו לתקופות של חודש עד 12 חודשים, כוללות השתתפות עצמית גבוהה אך בדרך כלל מכסות הוצאות רפואיות משמעותיות כמו טיפול חירום, ניתוחים, אשפוז, בדיקות רנטגן ומעבדות. מדיניות לטווח הקצר בדרך כלל אינה מכסה טיפול לפני לידה, חיסונים או טיפול בריאות לילדים.

אם אתה מתקשה למצוא כיסוי בריאותי פרטני בגלל מצב קיים לפני כן, שאל את המעסיק לשעבר או את מנהל התוכנית שלך אם אתה יכול להמיר את המדיניות הקבוצתית שלך לאדם פרט ללא בדיקה רפואית. אם אינך יכול, חזור למחלקת הביטוח הממלכתית שלך לקבלת מידע על ביטוח לאנשים עם סיכון גבוה.

וזכרו, בדרך כלל תוכלו למחוק הוצאות רפואיות ושיניים העולות על 7.5 אחוזים מההכנסה ברוטו המותאמת שלכם. למידע נוסף, ראה פרסום מס הכנסה 502, "הוצאות רפואיות ושיניים."

לא משנה מה תעשה, נסה לא לתת לכיסוי הבריאותי שלך לחלוף. חוק פדרלי אחר, חוק ניידות וחשבון אחריות (HIPAA), מבטיח שלא תישלל ממך ביטוח בריאות פרטני עתידי כל עוד לא היה לך פער בכיסוי שלך 63 יום ומעלה. תן לכיסוי שלך לחלוף והבעיות שלך בביטוח הבריאות עלולות להמשיך ויקלעו לך הרבה אחרי שמצאת עבודה אחרת.