תוכן עניינים:
אתה מכיר את המנטרה: מומחים אומרים שצריך להפריש הוצאות מחיה בשווי של שלושה עד שישה חודשים בחשבון בטוח ונוח לגישה, כמו שוק כסף. אכן, מזומנים בידיים מכים את ההלוואות בכל יום, כך שאם עוד לא הקמת קרן חירום, התחייב לעשות זאת כעת.
כשאתם מעריכים את רשת הביטחון הפיננסית שלכם, אל תתעלמו מההון העצמי של הבית. קו אשראי ביתי הוא גיבוי נהדר אם יש לך פיטורים מורחבים או הוצאות בלתי צפויות תלולות, כמו שטרות רפואיים.
הבסיס
קו אשראי ביתי הוא דרך גמישה להלוואות כנגד ההון בביתך. ברגע שתפתח קו המלווה ביתי עם המלווה שלך (בתהליך הדומה לבקשת משכנתא, רק מעורב פחות), אתה יכול לשאול ממנו (עד סכום מוגדר) כשאתה מחליט שאתה צריך, ותוכל שלם רק ריבית על הכסף שאתה לווה. כל עוד אתה לא שואל כלום, אתה לא חייב שום ריבית.
רוב קווי ההון הביתיים מגיעים עם שיעורי ריבית משתנים, אם כי מעטים מציעים שיעורים קבועים. בימים אלה המלווים מציעים דרכים רבות עבורך להקיש בנוחות על האשראי הזמין שלך, לרוב על ידי כתיבת המחאות או באמצעות כרטיסי אשראי המקושרים לקו האשראי.
אל תבלבלו בין קו אשראי לבין הלוואת הון עצמי. בהשוואה להלוואות הון ביתיות, לשם השוואה, המלווה שלך שולל סכום חד פעמי ולרוב אתה מחויב בריבית קבועה; לאחר מכן אתה מחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים קבועים. הלוואות להון ביתי שמורות בצורה הטובה ביותר לאותם זמנים שבהם אתה זקוק לסכום מוגדר של מזומן, למשל, כדי להשלים שיפוץ בית, לפתוח עסק או לאחד חוב בריבית גבוהה.
לעומת זאת, קו אשראי ביתי של הון עצמי דומה יותר לרשת ביטחון: שם אם אתה זקוק לזה, אך לא בדרך שלך כשאתה לא בשימוש.
השפעת מס
באופן כללי, הכסף שאתה לווה כנגד הבית שלך, בין באמצעות הלוואת הון ביתית או קו אשראי, ניתן להפחתת מס. מס הכנסה מאפשר לך למחוק עד 100, 000 $ בריבית שאתה משלם על הלוואות אלה (או עד מיליון דולר אם אתה משתמש בכסף כדי לתקן את הבית שלך).
ניכוי המס שלהם ושיעורי הריבית ההוגנים שלהם (נכון לסוף 2002, 4.46 אחוזים בממוצע עבור קו אשראי של 10, 000 דולר ביתי; 4.15 אחוזים עבור מסגרת אשראי גדולה יותר, 30, 000 $) הופכים את קווי האשראי הביתיים לשווה לשקול על פני סוגים רבים אחרים של הלוואות אישיות (שאינן ניתנות לניכוי). הם מנצחים ברורים על כרטיסי אשראי עם שיעורים ממוצעים שנעים בין 13.42 אחוזים ל -15.44 אחוזים, לפי נתוני Bankrate.com.
בנקרט
דע את זכויותיך
אם אתה חושש שאתה עלול לאבד את עבודתך בזמן הקרוב, התחל לעשות קניות סביב הלוואת הון ביתית עם תנאים טובים כעת, תוך כדי שאתה יכול להעפיל.
כמו בעת קניות למשכנתא, עליכם להשוות בין ההצעות של מספר המלווים לפני שמתמקמים בעסקה כלשהי. וודא שאתה מבין את כל התנאים וההגבלות. בנוסף להשוואת שיעורי ריבית ותשלומים חודשיים, וודא שאתה משווה עמלות כלשהן (שעשויות להופיע בצורה של נקודות, דמי מקור או סוגים אחרים של עלויות סגירה). מלווים מסוימים אף גובים עמלות שנתיות כדי לשמור על קו האשראי פתוח.
כמו כן, וודאו כי אתם מבינים כיצד הכסף שאתם לווים מקבל החזר - כמה קווי הון ביתיים דורשים תשלום בלון עצום כאשר תקופת ההלוואה מסתיימת, ואחרים מאפשרים לכם לשלם כל יתרת חוב על מספר קבוע של שנים.
ברגע שתחתום בקו המנוקד, עדיין יש לך שלושה ימים לצאת מהעסקה. אם תשנה את דעתך, עליך להודיע למלווה בכתב, והמלווה צריך להחזיר את כל הכספים שמסרת עד כה.
שימוש בכסף בחוכמה
רק בגלל שיש לך גישה קלה לסיר ענק של אשראי לא אומר שאתה צריך להקיש עליו בחופשיות. דאג להשתמש באחריות לקו האשראי שלך; לדוגמה, כדי לסייע בכיסוי ההוצאות שלך אם תמצה את קופת החירום שלך במהלך פיטורים מורחבים. התנגד לדחף להקיש עליו מסיבות קלות דעת יותר, כמו לשלם עבור טיול באירופה או לקנות את מרכז הבידור שתמיד חלמת עליו.
זכור, כל כסף שאתה שואל מגובה על ידי הבית שלך. אם אתה מביא הוצאות גדולות שלא תוכל להחזיר בזמן, אתה מסכן את הבית שלך בסכנה.
ודע זאת: ייתכן שזרם האשראי שלך לא יימשך לנצח. מלווים רבים בודקים את אשראיך מדי שנה; המלווה אמנם אינו יכול להאיץ את תשלומי ההלוואה או לשנות את התנאים, אך הוא יכול להשעות או להפחית את הרשאות ההלוואות שלך.
לבסוף, עם כל כך הרבה מלווים שמתחרים להציע קווי הון והלוואות בימינו בימינו, אתה צריך להיות על המשמר שלך. נציבות הסחר הפדרלית מזהירה את הצרכנים כי ישנם מספר טקטיקות פוגעות בחוץ, כולל הסתרת תנאי הלוואה וכפייה של בעלי בתים לקבל הלוואות הון ביתיות שאינן יכולות להרשות לעצמן באופן סביר. למידע נוסף על האזהרות בקר באתר ה- FTC.
מידע על צרכני הון ביתי והלוואות FTC
