מזומן אם יש לך חשבון חיסכון גדול מספיק בכדי לשלם מזומן, זו ללא ספק אפשרות התשלום הפשוטה ביותר; אין טפסים למילוי, אין שמאות לעבור ואין המתנה לאישורים. החיסרון היחיד הוא שכסף שאתה מוציא יכול אחרת להרוויח עניין בהשקעה. מימון הפרויקט שלך והכנסת המזומנים שלך להשקעה בתשואה גבוהה יותר עשוי למעשה לעלות לך פחות בטווח הרחוק. יתר על כן, רוב ההלוואות לשיפור בתים ניתנות לניכוי מס, ואילו פרויקט שיפוץ ששולם במזומן אינו. בדוק עם יועץ פיננסי כדי לבדוק אם זו אפשרות קיימא.
הלוואת שיפוץ בית מינהל השיכון הפדרלי (FHA) מציע שתי הלוואות מיוחדות לשיפוץ בתים. הלוואת הכותרת I מאפשרת לך לשאול עד 25, 000 $ לדירה משפחתית בשיעור קבוע שה- FHA מבטחת מפני סיכון להחדל. עליך לעבור מלווה מאושר על ידי כותרת I.
הלוואת סעיף 203 (k) היא אפשרות אם אתה רוכש מסדר עליון; אתה יכול לקבל הלוואה בריבית אחת, ארוכת טווח, קבועה או מתכווננת לרכישה ושיקום הנכס. עלייך לעבור דרך מוסד הלוואות שאושר על ידי FHA לצורך הלוואה זו.
קו אשראי של הון עצמי אופציה זו היא סוג של אשראי מסתובב, שביתו משמש כבטוחה. קו הכספים שניתן להשיג מוגדר בדרך כלל על 75 עד 80 אחוז מהערך המוערך של הבית שלך, בניכוי יתרת המשכנתא; היסטוריית האשראי ויכולת התשלום שלך ייחשבו גם בסכום האשראי הזמין. בדרך כלל, לקו האשראי יהיה ריבית משתנה (בדרך כלל מרווח שנוסף לשיעור הפריים הנוכחי); תשלם גם עלויות בעת הגדרת ההלוואה.
לאחר שתגדיר את קו האשראי, תוכל להשתמש בכספים האלה בכל עת שתרצה. עם זאת, אם אתה חדש בביתך, יתכן שתבנה מעט מאוד הון עצמי בפועל. יתר על כן, הפיתוי להשתמש יתר על המידה בקו אשראי - כמו כרטיסי אשראי - יכול להיות קשה לבעלי בתים להימנע מהם.
הלוואת הון בית (או משכנתא שנייה) בדרך כלל מדובר בהלוואה לזמן קבוע בריבית קבועה, המבוססת על ההון של הבית שלך, אותו אתה משלם בתשלומים חודשיים בדיוק כמו שאתה עושה את המשכנתא הראשית שלך. מרבית מוסדות ההלוואות מציעים הלוואות של עד 80 אחוזים מהערך המוערך של הבית שלך, אך חלקם עשויים להגיע עד 100 אחוזים (אם כי יגבו ריבית גבוהה יותר). יתרת המשכנתא הראשית, היסטוריית האשראי שלך והיכולת שלך להחזיר את ההלוואה ישולבו במשוואה.
מימון מחדש במזומן זוהי אפשרות נהדרת אם בבעלותך הבית שלך מזה זמן, במיוחד אם רכשת אותו בריבית גבוהה והריבית הנוכחית נמוכה יותר. יהיה עליכם להעריך את ביתכם ולעבור הליך הלוואה חדש, אשר יאפשר לכם לשלם את המשכנתא הנותרת. לאחר מכן ניתן היה להשתמש בכספים הנותרים למימון הפרויקט שלך. אם אתם מתכננים לעבור בעוד שנה או שנתיים, יתכן שזו לא האלטרנטיבה ההגיונית ביותר.
ללא קשר לאופן שבו אתה מממן את פרויקט השיפוץ שלך, עצה אחת מצוינת היא להישאר בתקציב שלך. הדרך הטובה ביותר היא להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא, ואז להקצות 80 אחוז מהסכום הזה לפרויקט שלך. חסוך את 20 האחוזים הנוספים למקרה מקרים, כמו בעיות בלתי צפויות שמתעוררות במהלך שיפוץ מחדש.
אם אתה שוקל הלוואה לשלם עבור השיפוץ שלך, הנה כמה דברים שכדאי לדעת.
האם אתה זכאי? בהנחה שיש לך היסטוריית אשראי טובה, רוב המלווים פועלים לפי כלל "28-36" בקביעת הסכום שהם יאפשרו לך ללוות. ה- 28 פירושו שעלות הדיור החודשית הכוללת שלך - תשלום ההלוואה שלך בתוספת החלק החודשי של הארנונה שלך וביטוח הסיכון - לא יעלו על 28 אחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך.
ה- 36 פירושו כי סך התשלומים החודשיים שלך עבור דיור וחובות אחרים - כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, מזונות - לא יעלו על 36 אחוז מההכנסה החודשית הגולמית שלך.
אם אתה ובן / בת הזוג ברוטו $ 6, 000 לחודש, למשל, עלויות הדיור שלך לא יעלו על 1, 680 $, וסך התשלומים החודשיים שלך לדיור והלוואות אחרות צריכים להיות מתחת ל -2, 160 $.
ציון נקודות כשאתה מסתובב בין המלווים המתחרים, תוצג בפניך מגוון אפשרויות לגבי נקודות (נקראות גם נקודות הנחה) וריבית.
נקודה היא פשוט עמלה מקדימה שהמלווה גובה ממך בגין נעילת ריבית נמוכה יותר. כל נקודה מסתכמת באחוז אחד מסכום ההלוואה. אם בנק גובה ממך 2 נקודות בהלוואה של 10, 000 דולר, למשל, אתה חייב 200 דולר נוספים כשאתה מסתדר.
בדרך כלל עדיף שתשלם נקודה או שתיים כדי לקבל ריבית נמוכה יותר אם אתה מתכנן להישאר בבית שלך זמן רב. כדי לוודא, תוכלו לעשות את המתמטיקה. נניח שאתה רוצה ללוות 20, 000 דולר במשך 15 שנים ולא יכול להחליט בין שיעור של 8 אחוז ללא נקודות לבין 7.5 אחוז עם 1.5 נקודות. התשלום החודשי שלך בשיעור הגבוה יותר יהיה 191 $, 185 $ בשיעור הנמוך יותר. חלקו 300 דולר (עלות 1.5 נקודות) ב- 6 $ (השונים בתשלומים חודשיים), וקיבלתם 50. זה אומר לכם שהשיעור הנמוך ביותר הגיוני אם אתם משחקים בבעלות הבית שלכם במשך 50 חודשים או יותר. אחרת, בחר בשיעור הגבוה יותר.
