איך אני חוסך בקולג ' בתים וגנים טובים יותר

באוגוסט השנה, בתי חגגה את יום הולדתה החמישי ובני בן 2. ימי הולדתם כבר ביססו את עצמם כימים של יותר מסתם בלונים ומתנות; זה גם הזמן בו בעלי ואני מעריכים מחדש את חשבונות החיסכון שלהם במכללה. אני מוכן לעשות זאת שוב השנה.

החיסכון של אמה וסמי מורכב ברובו מקרנות נאמנות פלוס כמה מניות עם שבב כחול שאבי קנה עבורם. ולאחרונה התחלנו תוכנית 529. התיקים שלהם נפגעו קשה מהגירויים האחרונים בבורסה, וזה די מפחיד לחשוב כמה יעלה המכללה בעוד 14 שנה.

מה זה יעלה

שכר הלימוד והשכר במכללות פרטיות לארבע שנים עלו בממוצע 9.8 אחוזים בשנים 2003-2004, ו -5.7 אחוזים במכללות ציבוריות, כך על פי מועצת המכללה. ומשרד החינוך האמריקני אומר כי בין השנים 1991-1992 ועד 2001-2002, המחירים במכללות הציבוריות עלו ב -21 אחוזים, והמחירים במכללות הפרטיות עלו ב -26 אחוזים, לאחר התאמה לאינפלציה. ובשיעור אינפלציה של 6 אחוז בשנה, הילדים שלי ישלמו דרך האף ברגע שהם יהיו חדשים.

כמה בדיוק? בקר באתר האינטרנט של FinAid.com לקבלת הערכות מסוימות. אתה יכול לחבר מספרים כדי לראות מה זה יעלה לגאונות הקטנה שלך. אם, למשל, הילד שלי רוצה ללכת לאוניברסיטת ניו יורק, אלמא מאטר שלי, זה יעלה בערך 373, 198 דולר לארבע שנים. למרבה המזל, מרבית המשפחות אינן מתמודדות עם כל החשבון בעצמם. כשבעה מיליון סטודנטים מקבלים סיוע כספי בכל שנה, אומר הקואליציה של המכללות והאוניברסיטאות באמריקה. הסיוע הכספי מכסה כ 40 אחוז מעלויות המכללה עבור סטודנטים במשרה מלאה. מענקים מכסים עוד 20 אחוזים. יש מלגות, הלוואות ומקורות כסף אחרים, כמו החיסכון שלך.

זה מה שהניע את ההתחלה המוקדמת שלנו. אני יודע שהילדים עשויים לקבל מלגות או סיוע כספי, אבל הבסיס של תוכנית החיסכון שלנו היה תסריט גרוע יותר - כאילו נפטר את כל העלויות. אם המזל איתנו ואמה וסמי יקבלו כמה מלגות וקצת עזרה אחרת, על אחת כמה וכמה. ואז ניתן לחסוך את כספי המכללה הבלתי מנוצלים כדי לשלם עבור חתונה, מקדמה על בית ראשון או מטרה עתידית אחרת.

היכן לחסוך

הבחירה בהשקעה בכמה קרנות נאמנות צמיחה סולידיות הייתה קלה עבורי. יש לנו אופק זמן רב, ושוק המניות הוא באופן היסטורי המקום הטוב ביותר להיות בו להשקעה לטווח ארוך. החלק הקשה היה ההחלטה לאיזה סוג חשבון צריך הכסף להיכנס. האם עלי לשמור את הכסף על שמי, לשלם את המסים כל שנה ואז לחלק את הכספים כשהילדים יזדקקו להם? או שמא עלי להכניס את הכסף לחשבון משמורת בשמם, לתת להם לשלם את המסים בשיעור הילוכים הנמוך יותר ואז לקחת את הסיכויים שלי שהם לא יבחרו בקורבטים אדומים במקום שטרות שכר לימוד מגיעים לגיל 18? ואז יש את תוכנית 529, שרוב המתכננים הפיננסיים מציינים כי הדבר הטוב ביותר מאז לחם חתוך.

529 תוכניות מאפשרות לך לחסוך כסף, שיגדלו דחיית מס. הכספים נמשכים פטורים ממס אם הם משמשים לחינוך (אלא אם כן הקונגרס לא יחדש את ההפרשה בשנת 2010). היתרון של 529s, בנוסף לטיפול במס, הוא הגמישות. אתה יכול לתרום הרבה כסף. בהתאם לתכנית המדינה שתבחר, אתה יכול לתרום יותר מ- 200, 000 $. אתה יכול אפילו לשנות את הנהנה של החשבון מילד לילד כאשר כל אחד הולך למכללה. כל תוכנית מדינה מציעה אפשרויות השקעה שונות, בעיקר קרנות נאמנות. אתה יכול אפילו לבחור השקעות המותאמות לגיל שתשתנה חברת ההשקעות ככל שהילד יתקרב לגיל המכללה. ואתה נשאר הבעלים של החשבון, כך שתשמור על השליטה בכסף ועל אופן ההוצאה שלו.

למידע נוסף על 529 תוכניות

חשבונות משמורת

ואז יש חשבונות משמורת. הסוגים הפופולאריים ביותר של חשבונות משמורת הם חשבון אחיד מתנה לקטינים (UGMA) וחשבון העברה אחיד לקטינים (UTMA). ההבדל העיקרי בין השניים הוא ש- UTMA מאפשר לך לתרום נכסים שאינם מזומנים. לחיסכון במכללות, UGMA בדרך כלל הוא הדרך ללכת.

כמו IRA, UGMA הוא רק מטריה שבתוכה תוכלו לבחור מגוון השקעות. על ידי הכנסת כספים ל- UGMA, אתה קוצר כמה חיסכון במס. הרווחים השנתיים הראשונים של הרווח השנתי ב- UGMA הם ללא מס. 750 הדולר השני ממוסים בשיעור הילד, שהוא בדרך כלל 10 אחוז - פחות מכפי שרוב ההורים משלמים. כל הכנסה שמעל 1, 500 $ ממוסה בשיעור ההורים. לאחר שהילד מלאו 14, שיעור הילד חל על כל הכנסותיו השנתיות מעל 750 $.

החיסרון בחשבונות האלה הוא שברגע שילדך מלאו לו 18 או 21, תלוי איפה אתה גר, הכסף הוא שלו. הוא יכול לעשות עם זה כל מה שהוא רוצה, ואין לך שום דבר בעניין. ברגע שאתה מכניס את הכסף, זה בלתי הפיך. אתה לא יכול לקחת אותו בחזרה, אפילו אם ג'וניור יתגלה כילד רקוב.

התוספת האחרונה האחרונה לתוכניות החיסכון במכללות היא חשבון החיסכון בחינוך Coverdell, שנקרא בעבר IRA לחינוך. אתה יכול להשקיע עד 2, 000 דולר לשנה לילד בשנת 2004 בכיסוי, שגדל ללא פטור ממס. אם הכספים משמשים להוצאות הקשורות לחינוך - כגון שכר לימוד, חדר ולוח, ואספקה ​​- גם המשיכות הן פטורות ממס. כמו UGMA, Coverdell הוא מטריה - אתה בוחר את ההשקעות שהולכות בו. זו נקודת פתיחה נהדרת, אבל בגלל מגבלת ההשקעה בסך 2, 000 דולר לשנה, היא ככל הנראה לא תענה על כל צרכי החיסכון שלך. השקעה של 2, 000 דולר לשנה על 8 אחוזים מעל 18 שנה תגדל ל -80, 892 דולר - מה שעשוי או לא יכול להספיק בכדי לשלם את כל החשבונות שעומדים בפניכם.

משחק תפוס

אם ילדכם יעבור לימודי חינוך בעוד חמש שנים במקום 15, עדיין יש המון מה שתוכלו לעשות כדי להכין.

אל תוותרו. אולי הפסדתם קצת זמן בהרכבה, אבל זה לא אומר שעליך פשוט לזרוק את המגבת. התחל לחסוך היום. גם אם מדובר בסכום של 25 $ או 50 $ לחודש, הגדר תוכנית השקעה אוטומטית כך שהכסף יוציא מתשלומי המשכורת או מחשבון הבדיקה שלך לפני שיש לך סיכוי לבזבז אותם.

הכניסו את ג'וניור גם לפעולה. אם לילדך יש עבודה בקיץ, הציע להתאים לדולר לדולר את כל הכסף שהוא יכול לחסוך לקולג '. זה ייתן לו את התמריץ להתמודד, ויחד תוכלו ללמוד על השקעה כשאתה רואה את הכסף צומח.

צפה בהקצאת הנכסים שלך. השקיעו חלק מכספי המכללה בקרנות צמיחה, כמובן, אך מכיוון שאופק הזמן שלכם קצר יחסית, שקלו להכניס את מרבית הכסף לרכבים בטוחים יותר כמו אג"ח.

אל תשכח מהסבים והסבתות. אם אתה חושש שתפסיד עם הגעת חשבונות המכללה ואתה יודע שההורים שלך מתכננים שילדיך יירשו מהם קצת כסף, אולי הם היו מעוניינים לתת את הכסף לילדים שלך היום. כל סבא וסבתא יכולים להעניק מתנה עד 11, 000 $ לכמה שיותר אנשים שהיו רוצים בכל שנה.

הבחירות שלי

רוב הכספים של ילדיי נמצאים ב- UGMAs. הבחירה ב- UGMA היא סוג של הימור. כאשר הילדים מבקשים עזרה כספית, המכללות יניחו כי 35 אחוז מכלל הכספים בשמם מיועדים לעלויות במכללה. זה אומר שהם עשויים לקבל פחות עזרה בגלל הנכסים שלהם. אם הכסף היה על שמי, המוסדות היו מניחים שרק 6 אחוזים מיועדים לקולג '. אז מדוע שמתי את החשבונות על שמם?

אני מקווה שככל שבעלי והקריירה שלי יפרחו לאורך השנים, נרוויח יותר כסף. פירוש הדבר שבמילא נהיה כשירים פחות. אז היום אני אקח את החיסכון במס. אבל אני לא מתכוון להשקיע את כל החסכונות של אמה במכללה בחשבונות המשמורת. בהמשך יושקעו כסף על שמי, כך שתיקי הילדים לא יהיו בריאים מדי כשהגיע המכללה.

השקעתי גם בכיסוי של שני הילדים. כעת, לאחר שהעלו את מגבלות התרומה, אני מתכוון להמשיך תרומות מדי שנה בכדי לנצל את הטיפול שנדחה ממס וחסר מס.

529 תוכניות לא היו מאוד פופולריות כשהתחלתי לחסוך לילדים, אבל עכשיו, אני תוהה אם עלי להעביר כסף מה- UGMA ל- 529. התפקיד של בעלי התחיל לאחרונה תוכנית המאפשרת לו לקחת כסף ישירות מהשלו משכורת שתושקע בתכנית 529. התחלנו את התוכנית הזו. אם היינו מעבירים את כספי ה- UGMA, הכספים היו פטורים ממס בעת הנסיגה ולא היינו משלמים מיסים על הצמיחה בכל שנה כפי שאנחנו עושים עכשיו. אך שלא כמו 529 תרומות רגילות, הכספים שהועברו עדיין היו בבעלות הילדים.

המשכתי לעמוד בביצועי ההשקעות של הילדים, ולמרות הפסדי שוק המניות, אני מרוצה מהקצאת הנכסים. אנחנו מפסידים כסף עכשיו, אבל עדיין יש לנו אופק זמן רב ואני מוכן לחכות לזה. אני מתכנן לתרום השנה שוב לכיסוי, ואני אנסה להוסיף עוד כסף ל- 529, בנוסף למה שהוצא מתשלומי המשכורת של בעלי. אם יהיה לי אי פעם כסף נוסף, סביר להניח שאתחיל להשקיע קצת כסף במכללה בחשבון חדש תחת שמי כדי שיהיה להם אפשרות טובה יותר לסייע כלכלי.

ועל ידי כך שיש לי כמה מהקרנות על שמי, אם היא תחליט לקנות מכונית חדשה בכספי UGMA שלה, לפחות אני יכולה להתנחם בידיעה שהיא לא תוכל להרשות לעצמה קורבט. שבתאי או קיה אולי, אבל בהחלט לא קורבט.

מפת דרכים למימון חינוך ילדכם

הבנת תהליך הסיוע הכספי