טיפים לשימוש וניהול כספי ירושה | בתים וגנים טובים יותר

ג'וני ליפסון, 56, מפילדלפיה עבר תקופה לא קלה כשהכסף היה צמוד. תקופה סוערת של מספר שנים בחייה הביאה גירושים, הוצאות מכללות לילדים, מעבר לעיר חדשה, קבלת עבודה בפעם הראשונה מזה שנים ומות הוריה. אך הזמן הזה הסתיים בסופו של דבר כאשר קיבלה מפל ניכר מהירושה והסדר גירושין. אחרי שהלך בלי כל כך הרבה זמן, היה קל לבזבז סכום גדול, אך ג'וני ביקש עזרה מקצועית: מרי ג'ו הארפר, יועצת לניהול עושר אצל מריל לינץ '.

בעזרת הדרכה ותכנון, ג'וני הצליח לקנות בית ולבנות קרן פרישה. הכי חשוב שהיא הצליחה להמשיך בתשוקה שלה: ריקודים סלוניים תחרותיים. ג'וני מוציא עד 125 דולר לשעה לשיעורים, כאלף דולר לתחרות וכ -2, 000 דולר לתחפושת. זה מסתכם בכסף רציני לטווח הרחוק, אך ג'וני ייעד את תחביב הריקודים שלה בראש סדר העדיפויות, והיא בנתה את תוכנית הירושה שלה כך שתכלול אותו. "ריקודים זה מאוד יקר, אבל עבדתי ממש קשה בזה הרבה זמן", היא אומרת. "הייתי צריך לוותר על זה בלי הירושה."

מדריך לניהול המפל שלך

מורשת פיננסית כמו ג'וני יכולה להרשות לעצמה אורח חיים נוח יותר או להתנפץ במהירות. יותר מדי יורשים פוצצים ירושות כאלה בסדר קצר. עד 70 אחוז מהאנשים שמקבלים נפילה מטריפה אותו תוך מספר שנים בלבד, ההערכה הלאומית לחינוך פיננסי הערכה בשנת 2002. כדי לנהל את הירושה שלך היטב, השתמש במדריך מהיר זה.

קח פסק זמן

כלל הזהב בעת התמודדות עם ירושה, במיוחד כזה שמגיע במהירות ובאופן בלתי צפוי, הוא לתת לעצמך זמן לחשוב. אל תבזבז מיד אגורה של הכסף שעבר בירושה, לא על מכונית ספורט או ארון בגדים חדש. אל תפסיק את עבודתך, ואפילו לא תתן לצדקה. התנגד לדחף לשפר את ביתך או לקנות בית חדש.

סוזן ברדלי, מחברת Sudden Money: ניהול מפל פיננסי ("הדבר הראשון שאנשים רוצים לעשות עם כסף פתאומי הוא לבזבז אותו על בית, או להרחיב את הבית שיש להם, לשפץ אותו או לקנות בית אחר". ויילי) וראש מכון Sudden Money מבוסס פלורידה, רשת לאומית של מתכננים פיננסיים המתמחים בעושר חדש. "פשוט תחליט לא להחליט לזמן מה, " אומר ברדלי.

חריג לכלל הפסק זמן הוא כאשר אתה נמצא במשבר פיננסי וצריך לשלם חובות כדי להציל אותך מפשיטת רגל אישית מסוימת. אם זה לא כל כך נורא, השאר את הכסף לבד במשך שלושה חודשים, שישה חודשים, שנה - כל עוד לוקח לך לתכנן תוכניות ולקבל פרספקטיבה על המשמעות של הכסף לחייך.

ראשית לטפל ברגשות

תן לעצמך זמן להתאבל ולחשוב איך הירושה גורמת לך להרגיש. בלבול, אשמה, תחושת חוסר ערך, כעס ואפילו בושה הם כל הרגשות הנפוצים שאתה צריך לעבוד עליהם. החלטות רבות בכסף רע נובעות מרגש. לדוגמא, תלייה באוסף המטבעות היקר של אבא מכיוון שהוא אהב אותו, למרות שהיה זקוק לכסף. או לקנות סט חדר אוכל יקר כי אמא תמיד רצתה שיהיה לך כזה. "לפעמים ההחלטות מבוססות על מערכת היחסים, לא על מי שאתה, מה אתה צריך ומה הכי טוב לך", אומר בראדלי. "כשאתה מתאבל, אתה חושב שבזבוז כסף יגרום לך להרגיש טוב יותר. זה לא."

תמצק את מערכות היחסים שלך

עם בן / בת זוג, כסף חדש יכול להרגיז את הדינמיקה הכספית במערכת היחסים, וגירושין שכיחים. הימנע מלומר, "זו הירושה שלי, אני אעשה את מה שאני רוצה בזה." הדגישו לילדיכם שעליכם להקדיש זמן להחליט מה לעשות עם הכסף ושאין להם שום ציפיות לגבי האופן בו תשתפו אותו. ואז ראה עורך דין שיפץ מחדש את רצונך ואת ייפוי הכוח שלך. בקר בסוכן הביטוח שלך כדי לבדוק צרכים חדשים. ובדוק עם רואה חשבון כדי לקבוע אם אתה צריך לנקוט בפעולות מיידיות מסיבות מס.

חנה את הכסף

ג'יימה סימוס היה רק ​​בן 20 כשסבתו נפטרה. היא השאירה לו הון קטן שנצבר ממכירת עסק סבא שלו בשיקגו. ואז בכיר במכללה, הוא זוכר היטב שהוענק לו הפרק הראשון של הירושה, צ'ק בסך 30, 000 $. הערך הכולל של ירושתו היה בשכונה של 700, 000 דולר.

לג'יימי לא היה שום מושג כיצד לטפל בסכום כזה של כסף. רוב האנשים לא, וזו הסיבה שזה רעיון טוב לשים את המפל במקום בטוח. התעלם מעצות - במיוחד באמצעות שיחות טלפון לא רצויות - לקבל את "הכסף עובד בשבילך" במהלך החודשים הראשונים שלאחר קבלתו. השגת תשואה גדולה על הכסף אינה הדאגה העיקרית בשלב זה. השקע קודם את הכסף, בין אם בחשבון חיסכון בבנק, תעודת הפקדה לטווח קצר, חשבון שוק כסף, או מקום מבוטח בסיכון נמוך. הימנע במיוחד מהשקעות תנודתיות כמו מניות וקרנות נאמנות מניות. ג'יימס רשם את הכסף בחשבון בנק עד שהצליח להבין מה לעשות. בשלב מוקדם הוא שכר יועץ פיננסי והתעניין בכסף והשקעה. בסופו של דבר הוא השתמש בכמה מהכסף כדי להקים חברת יחסי ציבור מצליחה משלו בקונקורד, ניו המפשייר.

שלם חובות רע ושמור

יועצים פיננסיים מסכימים כי בראש רשימת העדיפות שלך היא ביטול חובות צרכנים, במיוחד חוב בכרטיסי אשראי בשיעור גבוה. אך חשוב פעמיים על פרעון המשכנתא, אלא אם כן בעלות על הסף על הבית היא מטרה חשובה עבורך. ככל הנראה, ריבית המשכנתא שלך נמוכה, וייתכן כי השימוש בכסף טוב יותר במקום אחר. כך גם בתשלום הלוואות מכללות בריבית נמוכה. פנה לחיסכון שלך, שעשוי לכלול קופת חירום של כחצי שנה הוצאות מחיה המועברות בחשבון בטוח ונגיש. ואז יש את יעדי החיסכון הרגילים: פרישה, הוצאות מכללות לילדים ועלויות חתונה.

זכור כי חיסכון לפרישה כמעט תמיד צריך לקחת עדיפות על פני חיסכון בהוצאות המכללה. אתה יכול בקלות לקבל הלוואות בריבית נמוכה בעלויות קולג ', אך מעטים מהבנקים העוסקים בהלוואות לך כסף לפרישה. אם יש לכם כבר תוכנית פיננסית תקינה, המשיכו עם זה. לדוגמה, אם כבר נוח לך עם תוכנית פרישה שהשקיעה 60 אחוזים במניות ו 40 אחוז באגרות חוב, השקיע את החלק הפרישה מכספי הירושה באותה צורה. לאחר שתעמוד ביעדי חובות וחיסכון, תוכל להבין את מבוקש ההוצאות מרשימת ה"מה אם "שלך.

תקבל עזרה

ניהול ירושה הופך לקל יותר בעזרת עזרה כלכלית מקצועית, במיוחד עם ירושה שנראית גדולה, כמו משכורת של מספר שנים. חפש יועץ שיכול לתכנן את כל חייך הפיננסיים. מקור טוב ליועצים הוא האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים, מקוון באתר napfa.org. יועצים אלה עובדים תמורת עמלות ישירות ולא עמלה. זה יכול לעזור במניעת ניגודי אינטרסים שמתעוררים לפעמים כאשר יועץ נותן המלצות על סמך כמה עמלה הוא עומד להרוויח. שקול יועצים שיש להם מומחיות רבה בעבודה עם אנשים שמתמודדים עם נפילות כספיות. אתר האינטרנט פתאום מוניקה.com מונה עשרות.

לבזבז בצעדים לתינוק

אם נהיגה במכונית ספורט יקרה הפכה את הרשימה הסופית שלך, שכור אחת לכמה חודשים כדי לראות אם נהיגה במכונית נוצצת היא הריגוש שחשבת שיהיה. במקום לפרוש מתפקידך כדי לעבוד לצדקה, הקדש קודם כל להתנדב. לפני שאתה מוציא סכומי כסף גדולים על הבית שלך, התחל עם פרויקטים ביתיים צנועים פחות. צעדים לתינוק כמו אלה יעזרו לכם להימנע מהחלטות בלתי הפיכות עליהן אתם מתחרטים.

תשאלו "מה אם?"

חקור את גבולות הכסף החדשים שלך. כאן אתה יכול לשחק את המשחק המהנה של "לו רק היה לי את הכסף, הייתי …" התרגיל הזה מאתגר יותר מכפי שנראה כי רוב האנשים, בין אם הם חוסכים כרוניים או משקיעים רגילים, מכיר את טווח הכסף בו הם חיים. "אנחנו די נוחים איפה שאנחנו נמצאים. אנחנו יודעים את הגבולות שלנו, " אומר סאשה מילסטון, יועץ פיננסי בחברת ריימונד ג'יימס ושות ', שיש לו תוכנית מיוחדת המיועדת אך ורק ללקוחות המקבלים ירושות ניכרות. "ירושה באמת משנה את זה. זה לא נדיר שהם יתחילו לבלות יותר ממה שהירושה שלהם יכולה לתמוך. זה בגלל שהם לא באמת יודעים מה הגבולות החדשים שלהם."

מלבד ההוצאות המהנות והתכנון הכספי הרגיל, כמו פרישה, סיעור מוחות כמה שימושים משמעותיים בכסף. זה יכול לכלול חלוקת הכסף עם המשפחה, תרומות לצדקה או פתיחת העסק שתמיד חלמת עליו. "זה זמן טוב להיראות קצת יותר עמוק", אומר ברדלי. "שאל את עצמך איך אתה רוצה שהחיים שלך ייראו."

תעשה חיים

התשוקה של ג'וני ליפסון לריקודים סלוניים היא דוגמא טובה לשימוש בכסף למשהו שאתה באמת אוהב. "לא כל זה צריך להיות רציני ומונע מטרה", אומר ברדלי. "אין שום דבר בלהנות מכסף ומה הוא יכול לעשות."

טעויות נמנעות

הימנע מטעויות ירושה אלה:

• לשתוק בנושאי ירושה. שוחח עם הורים או מיטיבנים אחרים לפני שהם נפטרים. זה יעזור למנוע אי הבנות.
• להדגיש מה לעשות עם הירושה מיד לאחר קבלתו. קח את הזמן.
• מפריץ את הכסף ברכישות קלות דעת מכיוון שהוא בכל זאת נמצא כסף. דולר של כסף שעבר בירושה הוא לא פחות יקר מדולר במשכורת. התייחס לזה כך.
• תוכניות פיננסיות או מיזמים מסוכנים. אל תיתן לאחרים לנצל אותך בגלל הכסף החדש שלך.
• אומר לבני זוג, "זה הכסף שלי. אני אעשה את מה שאני רוצה". שימו לב במיוחד למערכות היחסים שלכם לאחר קבלת ירושה.
• לוותר יותר מדי ולא נשאר לך כלום. הגדר נתינה לצדקה ברמות סבירות.
• השאלת כסף לחברים וקרובים. זוהי מחווה של ימין, אך היא יכולה להכות את הקצב ולהרוס מערכות יחסים.
• מתוך מחשבה שאתה יודע יותר על השקעה מסוכנת מאחרים. תחשוב שוב. קרא את יסודות ההשקעה או עבד עם יועץ פיננסי.
• סומך על ירושה כחלק מתוכנית הפרישה שלך. מחקר שנערך ב- AARP משנת 2003 הראה שרק 15 אחוז מהבייבי בום בום חזרו לרשת בכלל.