כיצד לבחור ולנהל את כרטיס האשראי המושלם בתים וגנים טובים יותר

כל יום הצעה אחרת לכרטיסי אשראי מפתה את תיבת הדואר שלך: אין ריבית במשך 12 החודשים הראשונים. חסוך מייד 30 $ לרכישות עתידיות באופן מיידי. הרווח כסף בחינם עבור חינוך מכללת ילדך. איך אתה בוחר את הכרטיסים הטובים ביותר למצבך הכלכלי? רוב האמריקנים לא; הם פשוט ממשיכים להשיג יותר. כיום, משק הבית הממוצע מחזיק בכ-13-14 כרטיסי אשראי בנקאיים, כרטיסים קמעונאיים וכרטיסי חיוב, כך עולה מ- cardweb.com, חברת מחקרי כרטיסי תשלום.

הבעיה היא שככל שתמלאו יותר ארנק בארנק, כך סביר להניח שיש לכם יותר כסף - וזה קל מדי ליפול מאחור.

אבל גם אם אתה תמיד משתלם להם, כדאי להחזיק רק שניים או שלושה כרטיסים. "נושים עתידיים לא מסתכלים רק על מה שאתה חייב, אלא על מה שאתה מסוגל ללוות", מסבירה דוברת הקרן הלאומית לייעוץ אשראי, ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח, Michele Johnson. במילים אחרות, רק הפוטנציאל להריץ הרבה חובות יכול להבהיל את המלווים. אז כדי לקבל את המחיר הטוב ביותר, אל תעבירו קטלוג כרטיסים. להלן הערכת הצעות וקביעת הקלפים הטובים ביותר עבורך.

כרטיסים בשיעור נמוך

אין מה לא לאהוב בריבית נמוכה, במיוחד אם אתה נוטה לשאת איזון. אם אתה יכול לחתוך את ה- APR שלך, כלומר את האחוז השנתי שלך - מ- 15 אחוז ל -6 אחוזים, תחסוך 131 דולר אם אתה משלם 10 אחוזים בכל חודש על יתרה של 1, 500 $. בימינו תוכלו אפילו למצוא שיעורי אפס אחוזים בששת עד 12 החודשים הראשונים.

אך לפני שאתם מתלהבים מדי מכרטיס חדש, וודאו כי אתם אכן זכאים לשיעור הנמוך. בדו"ח של Consumer Action, ארגון ללא מטרות רווח, נמצא כי יותר משליש מהמנפיקים אינם מספקים אפריל אפריקאי עד לאחר שהם סקרו את היסטוריית האשראי של מבקש. זה הופך את השוואת הקניות לטריקית. גם אם ההצעה שאתה מקבל טוענת שאתה "אושר מראש", אל תאמין. "יותר ממחצית מהזמן שאתה עדיין לא מוצע את התעריף המוצע, " אומר אד מירזווינסקי, מנהל תוכנית הצרכנים בקבוצת המחקר לציבור העניין (PIRG), המפקח על מגמות הצרכנים.

מה שכן, "מרבית הקלפים עושים פיתיון ומתג", אומר מירזווינסקי. אתה מתחיל בריבית נמוכה אך הטעות שגויה קלה ביותר יכולה לגרום לריבית שלך לעלות. לדוגמה, אתה עשוי לשלוח תשלום באיחור של מספר ימים. גם אם ההחלקה הייתה עם כרטיס שונה לחלוטין, התעריף שלך יכול לעלות בכל הכרטיסים שלך.

עצה: קרא את הצהרת הגילוי שמצורפת להצעה כדי לגלות מה יהיה ה- APR שלך לאחר ששיעור הטיזר הראשוני פג. אם הוא יעלה מעל לשיעור הממוצע של סביב 12-14 אחוזים, חפש כרטיס אחר. כדי להימנע מאגרות מאוחרות, הירשם לתשלומים אוטומטיים באופן מקוון. זה יעזור לך לשמור על דירוג אשראי טוב וריבית תחרותית. "ציון האשראי שלך צריך להישאר זהה או להשתפר שהשיעור שלך ישאר אותו דבר", אומר דייב ג'ונס, נשיא איגוד סוכנויות הייעוץ לאשראי צרכנים עצמאיים.

כמובן שהמנפיקים יכולים לשנות את התעריף שלך בכל עת, בתנאי שהם יתנו לך 15 יום הודעה מוקדמת. אם התעריף אכן עולה, התקשר ונהל משא ומתן לשיעור נמוך יותר. על פי מחקר של PIRG, יותר ממחצית מהצרכנים שהתקשרו למנפיקים שלהם הורידו בהצלחה את שיעוריהם.

העברות יתרה

העברת יתרת כרטיסי אשראי גבוהה לכרטיס בשיעור נמוך יותר היא דרך נהדרת לאיחוד חובות, להפחית הוצאות חודשיות ולשחרר מזומן. אולם מציאת הצעה טובה דורשת קריאה קרובה. כרטיסים רבים גובים דמי העברת יתרה, בדרך כלל כ 2-3 אחוזים מהיתרה. כמו כן, יש החלים על ה- APR הנמוך רק על היתרה - לא על רכישות חדשות. "מה שקורה זה אם אתה משתמש בכרטיס לרכישות בשיעור גבוה יותר, הכסף שלך משמש תחילה לתשלום התעריף הנמוך יותר", מזהירה לינדה שרי, דוברת פעולות צרכניות.

עצה: חפש כרטיס המציע את אותו הריבית להעברות יתרה ורכישות חדשות. באופן אידיאלי לא תבצע רכישות חדשות. "אם המטרה שלך היא לצאת מהחובות, נצל את הצעת המבוא בריבית נמוכה ואז עבד כמו משוגע כדי לשלם כל מה שאפשר בלי להשתמש בכרטיס האשראי לרכישות נוספות", אומר ג'ונסון. היא גם קוראת לצרכנים לסגור את החשבון הישן, צעד שיעזור להעלות את דירוג האשראי שלך. זהירות נוספת: אל תעביר חיובים שבמחלוקת; תאבד את הזכות לדחות את התשלום למוכר.

כרטיסי תגמולים

כרטיסים אלה מעניקים נקודות, דולרים או שווי מזומן על סמך הסכום שאתה גובה. במקרים רבים אתה צובר נקודות נוספות אם אתה גובה בחנויות ספציפיות. עבור צרכנים שמשלמים את היתרה בזמן מדי חודש, התוכניות בעצם מציעות משהו ללא תמורה. "לאחרונה היה לנו חבר בכרטיס שמתכנן טיול ברחבי ניו זילנד - שילם עבור כולו עם נקודות תגמול", אומרת ג'ודי טנצר, דוברת אמריקן אקספרס.

עצה: לקוחות הנושאים איזון צריכים לוודא כי אפריל הוא נמוך או שמוצרי הטובים ה"חינמיים "הללו יכולים להיות יקרים. כשאתה משלם את היתרה שלך מדי חודש, הריבית אינה רלוונטית, אך אתה עדיין רוצה להימנע מתשלום שנתי במידת האפשר. בשלב הבא גלה מהן המגבלות והחוקים. למשל, האם יש זמן המתנה לפני שתוכל לממש תגמולים? האם יש כובע על תגמולים? פג תוקף הנקודות? אם אתם מתכננים להשתמש בכרטיס לנסיעה, האם יש תאריכי אפלה? לימוד הפרטים יעזור למקסם את אותם תגמולים.

אבטחה גבוהה

בכל הנוגע לחיובים לא מורשים, הצרכנים כבר נהנים מהגנות על פי חוק האמת בהלוואות וחוק חיוב אשראי הוגן, הגורמים לך לחבות בגין הוצאות הונאה של לא יותר מ- $ 50. יתרה מזאת, לכל מפיקי הכרטיסים הגדולים כיום יש מדיניות אפס אחריות.

עצה: ישנן כמה דרכים להוסיף הגנה. אם אתה מבצע הרבה קניות ברשת, אתה יכול להשיג כרטיס עם "שבב חכם" מובנה. כרטיסים כאלה מגיעים עם קורא שאתה מחבר למחשב שלך. כאשר ברצונך לבצע עסקה באופן מקוון, הכנס את הכרטיס שלך והזין קוד גישה. אפשרות נוספת שחלק מהכרטיסים מציעים היא מספר כרטיס לשימוש חד פעמי. "אתה הולך לאתר של מנפיק כרטיסי האשראי שלך ומקבל מספר תחליף לשימוש באתר של ספק", מסבירה סוזן גרנט, סמנכ"לית מדיניות ציבורית של ליגת הצרכנים הלאומית. "אז אתה לא צריך לדאוג להעברת המספר האמיתי שלך או שמישהו יתפוס אותו."

כרטיסים מראש

עבור צרכנים שאולי לא יהיו זכאים לכרטיס אשראי רגיל ולסטודנטים במכללות שרק מתחילים, כרטיס מראש הוא אפשרות מצוינת. אתה יכול להשתמש בו בכל מקום בו מתקבל כרטיס אשראי מסורתי, אך יש לך מגבלת הוצאה מובנית.

"זכור כי אפילו עם כרטיסים ששולמו מראש ניתן לבצע משיכה יתר של חשבון - ולהפעיל דמי קנס. הרישומים של הבנק לא תמיד עומדים בחיובים שלך, " אומר ג'ונס. כרטיסים אלה גם מכינים מתנות נהדרות, מכיוון שמקבלים יכולים לבלות אותם ביותר מחנות אחת. מה שכן, בניגוד לרוב כרטיסי המתנה, בדרך כלל ניתן להחזיר כרטיסים ששולמו מראש אם אבדו או נגנבו.

עצה: בחנו את העמלות מקרוב. כרטיסים רבים ששולמו מראש דורשים הפעלה או חיוב הגדרה חד פעמיים. Mastercard.com מפרט 16 כרטיסים ששולמו מראש עם דמי הפעלה שנעים בין $ 6 ל- $ 30. בכרטיסים מסוימים יש דמי תחזוקה חודשיים וכן חיוב בסגירת החשבון ולקבל יתרת יתרה.

כרטיסי חיוב

בדומה לכרטיסים ששולמו מראש, כרטיסי חיוב עוזרים להגביל את ההוצאות שלך. עם זאת, מכיוון שבעלי כרטיסי חיוב מקבלים הצהרה חודשית על מעקב אחר רכישותיהם, יועצי האשראי רואים בהם כלי תקצוב טוב יותר מכרטיס ששולם מראש. יתרון נוסף לכרטיס חיוב הוא דמי הכספומט הנמוכים. תלוי בבנק, לקוחות עשויים גם להרוויח ריבית על כספם. כרטיסי חיוב לא תמיד מציעים את אותן הגנות מחלוקת כמו כרטיסי אשראי. לכן גרנט ממליץ להשתמש בכרטיס חיוב רק לרכישות במזומן.

עצה: ישנם שני סוגים של כרטיסי חיוב - כרטיסי חתימה וכרטיסי PIN. כרטיסים מבוססי PIN עשויים להיות בטוחים יותר אם הכרטיס שלך נגנב. "אם אתה מאבד כרטיס חיוב והוא אינו דורש מספר זיהוי אישי, מישהו יכול לרוקן את חשבון הבנק שלך על ידי זיוף חתימתך", אומר גרנט. "על פי חוק העברת הכספים האלקטרוניים אתה אחראי לסכום של 50 $ בלבד בחיובים לא מורשים כל עוד אתה מדווח עליהם תוך יומיים מהגילוי. ההתחייבות קופצת ל 500 $ אם מדווחים בין שלושה ל 60 יום; לאחר מכן אתה יכול להיות אחראי ל הפסד שלם מחשבונות הבדיקה והביצוע המשיכה שלך. עם זאת, בנקים מסוימים מציעים מדיניות אפס אחריות המגנה עליך מפני הפסד כלשהו אם תדווח על הבעיה תוך זמן מסוים. "

תשלומי מינימום נמוכים

זה אולי המגרש הכי מפתה מכל. במקום לבקש מעל לחמש האחוזים המסורתיים או יותר מהיתרה שלך בכל חודש - סכום זעום מלכתחילה - היום אתה יכול לבצע תשלומים מינימליים של עד 1.5 אחוזים.

עצה: אחרי חודש קשה, זה מרגיע לדעת שיש לך רק את המינימום לדאוג. אבל אל תתחיל הרגלים רעים. על ידי ביצוע יתרה של 1, 000 דולר בריבית של 18 אחוזים ותשלום מינימום של 1.5 אחוז בחודש, ייקח לך 17 שנים לשלם את הכרטיס שלך, מזהיר ג'ונסון. אז בפעם הבאה שתראה משהו במכירה, זכור שאם הוא יושב בכרטיס שלך במשך שנים זה כבר לא יהיה מציאה.