תוכן עניינים:
- עם תוכנית 50-30-20, אתה מחלק הכנסות לאחר מס לשלושה נתחים:
- קבל ספציפיות לגבי חיסכון
- התמקדו בעתיד
- התעמת עם החוב שלך
- חוב נמוך יותר - לתמיד
תקצוב יכול להרגיש כמו המקבילה הבוגרת של שיעורי בית - זמן רב ורחוק מלהנות. אך ללא תקציב, אנשים יכולים להיות מתוח עד גבולם הכספי והרגשי. "כמו שאנחנו מנסים לעשות יותר מדי עם מעט הזמן שיש לנו, אנחנו מנסים לעשות יותר מדי עם הכסף שיש לנו", אומרת ליז ווסטון, בעלת טור פיננסי וכותבת הספר החדש "עשרת הדברות הכסף".
התקציב הנכון - בוא נקרא לזה תוכנית לבזבוז - יכול לבטל את הבעיה הזו. ווסטון תומך בתוכנית 50-30-20, שפותחה על ידי אליזבת וורן, פרופסור למשפטים בהרווארד ואלופת הגנת הצרכן. התוכנית קלה להבנה, פשוטה ליישום ומשאירה הרבה מקום להנאה. "ברגע שתקבע את התקציב הזה, החיים שלך יתנהלו קצת יותר בצורה חלקה", מבטיח וורן.
עם תוכנית 50-30-20, אתה מחלק הכנסות לאחר מס לשלושה נתחים:
- המחצית עוברת לצרכים: הוצאות שלא ניתן לדחות ללא השלכות, כגון שכר דירה או משכנתא, חשבון שירות, ביטוח בריאות, תשלומי הלוואה מינימליים.
- 30 אחוזים שלמים הולכים לרצונות:
חשבו על ארוחות ערב, טיולים, תיק יד חדש.
"מעטים מאיתנו יכולים לחיות עם תוכנית הוצאות נוקשה מאוד", אומר ווסטון. "זה מאוזן. לא כל מטבע שאתה עושה הוא יוצא מהדלת לפני שיש לך סיכוי להשתעשע."
טיפ לפעולה: חסום שעה לשבת, עיין בכספיך ובוא עם תוכנית הוצאות.
קבל ספציפיות לגבי חיסכון
ההחלטה לחסוך כסף היא דבר נהדר, אך כוונות מעורפלות לא יבנו את חשבון הבנק שלך.
"כשאת אומרת 'אני רוצה לחסוך כסף כל חודש', מה שבסופו של דבר קורה זה שתסתפק בשינויים קטנים בכיוון הנכון ולא בשינויים הגדולים", אומרת היידי גרנט הלווורסון, פסיכולוגית חברתית וסופרת של Succeed . אולם מחקרים מראים שאם אתה הופך את היעדים שלך לשאפתניים ומפורטים, יש סיכוי גבוה שתגיע אליהם.
התמקדו בעתיד
"מחקר שנערך לאחרונה מראה כי ככל שיותר אנשים יכולים לדמיין את עצמם בפנסיה, כך סביר יותר שהם יוכלו לחסוך", אומר דייויד קרוגר, מאמן פיננסי הפונה לפסיכיאטר ומחבר הספר "השפה הסודית של הכסף".
אם זה מרגיש לך דשא זר, אתה לא לבד. ההערכה היא שרק 10 אחוז מהאמריקנים הם בעלי יעדים ארוכי טווח, אומר קרוגר. אז התחל לצייר תמונות נפשיות של עתידך בחיסכון רב יותר. לאיזה מכללה תשלחו את ילדיכם? איזה צבע יהיה הבית החדש שלך? קבל השראה מקולאז 'מפרישת הפנטזיה שלך.
ברגע שיש לך את היעדים האלה, העריך כמה הם יעלו - ואיך תגיע אליהם, שלב אחר שלב. "אנשים אומרים 'אני אבזבז פחות כסף על אכילה בחוץ', " אומר הלווורסון. "זה לא מספיק רחוק. נסה, 'אני הולך לארוז את ארוחת הצהריים X שלי מספר פעמים בשבוע.'"
טיפ לפעולה: הגדר את ההפקדה הישירה שלך בכדי לנכות אוטומטית כסף מתשלומי המשכורת שלך ולהפקיד אותם בחשבון חיסכון. אם המשכורת שלך לא עוברת ישירות לבנק שלך, בעת הפקדת המשכורת שלך, שלח חיסכון לחשבון נפרד בו זמנית.
התעמת עם החוב שלך
במשק הבית האמריקני הממוצע יש חובות בכרטיס אשראי בערך 10, 000 דולר, על פי הבנק הפדרלי, עם זאת, רוב האנשים אפילו לא יודעים כמה הם חייבים. אם זה אתה, הגיע הזמן לבחון את המצב באופן אכזרי, מייעצת מנהלת העושר סוזן הירשמן, מחברת הספר האם זה גורם לנכסים שלי להיראות שמנים?
טבל את כל מה שאתה חייב על הבית, המכונית וכרטיסי האשראי שלך, וכתב את זה על דף נייר. "עד שאתה מתיישב ומסתכל על מה שיש לך, מה אתה חייב ומה אתה רוצה להשיג, אתה לא יכול להישאר מחויב, " אומר הירשמן.
חוב נמוך יותר - לתמיד
ברגע שאתה יודע מה המספר שלך, אתה יכול להמשיך להוריד אותו. פרט את כל החובות שלך מהריבית הגבוהה ביותר לנמוכה ביותר. ואז בנה בתקציב שלך תוכנית לשלם את הכל מהר ככל שתוכל. הלוואות עם ריביות נמוכות יותר מקבלות תשלומים מינימליים. החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר מקבל את כל המזומנים הנוספים הזמינים עד שהוא מסולק ותוכל לעבור לחשבון הבא. עכשיו חזור למשוואה שלך 50-30-20.
באופן אידיאלי, התשלומים המינימליים יוצאים מהצרכים שלך ושאר תשלום החוב שלך מגיע מהחיסכון. כשאתה מחליט כיצד לאזן את 20 האחוזים בין החיסכון לחובות, שקול:
- שיעורי ריבית
- אם יש לך כרית פיננסית
- האם המעסיק שלך תואם חיסכון כלשהו
"מדובר על מעבר מתחושת קיפוח לתחושת כוח", אומר הירשמן. "במקום 'הנה כל הדברים שאני צריך לוותר עליהם', התמקדו במה שאתה מקבל."
טיפ לפעולה: הסתכל ביתרות כרטיס האשראי שלך ובדוק אם יש לך מקום להעביר יתרות מחשבונות בריבית גבוהה לחשבונות בריבית נמוכה, מה שיביא את החוב לא לצבור במהירות.
