תוכן עניינים:
כשבעלתי ועברנו לניו ג'רזי, מיהרתי להשיג פוליסות ביטוח לרכב ובעלי בתים שנקנו ומתוך השיער. יותר מכל דבר אחר בכספי האישי, אני שונא להתעסק בביטוח. במיוחד למכוניות. לא רק שקניות לכיסוי יכולות להיות מבלבלות - עם הרבה אפשרויות שיש לבצע וחברות רבות להשוות - אלא שאני פשוט לא איש רכב. בעיניי כל מה שעוסק במכונית שלי הוא טרחה.
אז כשסוכן הנדל"ן שלי, שהוא גם חבר ותיק, המליץ לי להתקשר למבטחת שלה - Liberty Mutual - מיהרתי לזרוק קניות השוואה לרוח. תיארתי לעצמי שאחרי שהועברתי לביתי החדש והקופסאות פורקו, הייתי מוצא זמן להבטיח שאקבל את השירות הטוב ביותר ואת המחיר הטוב ביותר לדולרי הביטוח שלי.
קבלת המדיניות הייתה די קלה. העלות הייתה סבירה - רק מעט גבוהה יותר ממה ששילמתי עבור הכיסוי לפני שעברתי. שלחתי צ'ק למקדמה עבור הכיסוי והמשכתי עם שארית חיי.
עד שהגיעה הצעת החוק הראשונה.
במקום לשלם עבור שנת כיסוי, בחרתי לשלם תשלומים חודשיים. לנוחות התשלום בדרך זו, מרבית חברות הביטוח גובות בין $ 1 ל- $ 4 עבור כל תשלום חודשי. שילמתי 3 דולר לפרק בחברת הביטוח הישנה שלי, וציפיתי לחיוב דומה מחברת Liberty Mutual.
במקום דמי נוחות לתשלומי חודשיים חודשיים, החברה הוסיפה חיוב כספי על היתרה שלא שולמה - 1.25 אחוז בחודש, או 15 אחוז בשנה.
לא האמנתי למראה עיניי. אני אפילו לא שומר על היתרה בכרטיסי האשראי שלי - עכשיו עלי לשלם ריבית על פוליסת ביטוח?
אין סיכוי.
מה חוקי
אז המחקר שלי התחיל. מסתבר שניו ג'רזי אינה המדינה היחידה בה מבטחים עשויים להטיל חיובי מימון על תשלומי פרמיה. ארקנסו, דלאוור, פלורידה, ג'ורג'יה ולואיזיאנה מאפשרות גם את התרגול - וייתכן שיש יותר. לא התקשרתי למפקחי הביטוח של כל 50 המדינות, ואין רשימה ענפה שניתן לבדוק.
דובר מטעם המחלקה לבנקאות וביטוח בניו ג'רזי אמר לי שאין הוראה לפי חוק ניו ג'רזי המאפשרת או מבטלת את ההאשמות הללו. אבל Liberty Mutual היא החברה היחידה הפועלת במדינה שגובה כך. בפלורידה יש חוק ספציפי שקורא, "סוכן ביטוח או סוכנות רשאים לגבות ריבית שלא תעלה על 18 אחוז ריבית פשוטה לשנה על היתרה שלא שולמה." משרד נציב הביטוח בפלורידה לא היה בטוח אילו חברות הטילו חיובי מימון.
למה הם עושים את זה?
נראה ברור כי חברות ירוויחו יותר כסף באמצעות חיובי מימון מאשר עם עמלות שטוחות. אך חיובי המימון אינם ידידותיים במיוחד לצרכן, אז מדוע חברות יסתכנו באבדן לקוחות כמוני?
התקשרתי לליברטי מוטואל, שבסיסה בבוסטון. לאחר כשבוע של בדיקת הנושא, אמר דובר ג'ון קוסוליטו כי החברה משתמשת בחיוב הכספי כדי "לכסות את עלות השירותים" במדינה - כמו מספר חינם לחיוג, סיוע בתביעות 24 שעות ונוכחות מקומית במדינה עם 11 משרדים. הוא אומר שיש עלות נוספת לחברות הביטוח בניו ג'רזי מחשבון שעבר לאחרונה, המחייב את המבטחים לאייש "מוקד טלפוני" כדי לענות על שאלות צרכניות.
האם Liberty Mutual מציעה שירותים אלה במדינות בהן אין חיובי מימון? שאלתי. כן, אמר קוסוליטו.
אז אני לא בטוח שאני קונה את הטיעון "עלות עשיית עסקים". חברות אחרות מציעות שירותים זהים או דומים במדינה זו, והן אינן משתמשות בעלויות מימון.
לא כל לקוח של ליברטי הדדית כפוף לחיוב הכספי, אמר לי קוסוליטו. תלוי במקום בו צרכן קונה פוליסה, החיובים שונים. אם הייתי הולך לסוכן במקום ישירות לחברה, הייתי מחויב בעמלה של $ 3 לכל עסקה במקום חיובי המימון.
Cusolito גם אמר לי, "התחרות מאוד אינטנסיבית בשוק הרכב האישי. יש לנו אחוזי שמירה של 95 אחוז בניו ג'רזי, ויש לנו שיעורים תחרותיים."
אני נותן לו את זה.
התקשרתי להצעות מחיר לעצמי. Liberty Mutual היה ללא ספק היקר ביותר, עם פרמיה כוללת של 1, 732 דולר, שלא ספרה את חיוב הכספים, עבור שברירי ונצ'ר ושביבי קוואלי של בעלי. Allstate, למשל, אמר שהיא תחייב אותי בסכום של 2, 600 דולר לשנה עבור אותו כיסוי. המטיילים אמרו 1, 980 דולר וחוות המדינה אמרו 2, 416 דולר. כל הצעות המחיר היו לצורך כיסוי מלא: 250, 000 $ / 500, 000 $ / 100, 000 $ אחריות ונהגים לא מבוטחים, בתוספת התנגשות. (המשמעות היא אחריות של 250, 000 $ נזקי גוף לכל היותר לאדם שנפגע בתאונה, מקסימום 500, 000 $ נזקי גוף לכל הפציעות בתאונה אחת, ואחריות נזק לרכוש בסך 100, 000 $ בתאונה אחת.
למרות שמותר לחברות אחרות אלה להשתמש בחיובי מימון, הן לא עושות זאת - לפחות לא בניו ג'רזי. למה לא?
"אנחנו פשוט לא רוצים לעשות עסקים ככה", אומרת דוברת חוות המדינה, אנה קמפיין, ממטה החברה בבלומינגטון, אילינוי. "אנחנו רוצים לשמור על הלקוחות שלנו." דוברים מחברות אחרות נתנו לי תשובות דומות.
קרא את האותיות הקטנות. וודא שאתה מבין כיצד חברת הביטוח שלך מתכננת לגבות את הפרמיות שלך. אם זה לא ברור, שאל את הסוכן שלך. עליו להיות מסוגל להבהיר את המדיניות כך שלא יהיו הפתעות בעת הצעת החוק.
התקשר למפקח על ביטוח המדינה שלך. המשרד ייקח תלונות ויציע מידע על אופן ניהול עסקי הביטוח במדינתך. בקר באתר האינטרנט של האיגוד הארצי למפקחי ביטוח לקבלת קישורים למשרד הנציב המקומי שלך ומספרי טלפון.
לסיר בחנויות. אם חברת הביטוח שלך תעניק לך חדשות שאינך מרוצה מהן, תוכל לצאת. ישנן עשרות אפשרויות בחירה, ועם קצת מחקר, תוכלו למצוא מדיניות המתאימה לכם.
האיגוד הארצי למפקחי הביטוח
לא סיימתי לבצע שיחות טלפון, אבל עד כה, אני תקוע.
האם אני נשאר בחברה שפרקטיקותיה אני לא מרוצה ממנה - פשוט מכיוון שהיא תחסוך לי כסף? ובכן כן. בהחלט כן. לפחות לעת עתה. אפילו עם חיוב הכספים, ליברטי מוטואל 'עדיין זול יותר מבחינתי מהמתחרים שלה. וככל שאני מעדיף לעשות עסקים עם חברה אחרת, זה עדיין מסתכם בדולרים ובסנטים.
יש, כמובן, דרך בטוחה אחת להכות חיובי מימון: שלם את הפרמיות שלך במלואן, וזה מה שאני הולך לעשות. אם זה אוסר, הביטוח הטוב ביותר שלך כנגד העמלות הגרועות ביותר הוא בחינה מדוקדקת של הפוליסות שלך.
ונכונות לקנות אותם ממישהו אחר.
