תוכן עניינים:
כשהייתי צעיר מאוד הוריי קנו פוליסת ביטוח חיים בסך 10, 000 דולר מחבר שהיה סוכן ביטוח. המדיניות הייתה על חיי - ילד בן 5. מדוע הם יעשו זאת?
הנוהג של מכירת ביטוח חיים לילדים נפוץ מאוד. אבל מדוע עלינו לקנות מדיניות לילדינו, כאשר הם אמורים להחיות אותנו בעשרות שנים? ביטוח חיים אמור לעזור להחליף הכנסה אם מפרנס לעולמו, אך מעטים הילדים תורמים כלכלית למשפחה. אלא אם כן ילדכם הוא שחקן מצליח - אם כי אובדנו יהיה הרסני רגשית - זה לא ירע את התקציב של המשפחה.
אנשי מכירות אומרים כי הפוליסות יעזרו לשלם עבור הלווייתו של ילד, למשל, במקרה שיקרה אי פעם משהו. אחרים אומרים כי ניתן להשתמש בפוליסות כתוכנית חיסכון כפוי לתשלומי שכר לימוד במכללות. אני מסכים בתוקף. הנה למה:
עלויות לוויה
לאובדן הטרגי של ילד יכול להיות בעלות כספית כמו גם בעלות הרגשית הברורה. הוצאות הלוויה יכולות לנוע בין 5, 000 ל 15, 000 $ ומעלה, תלוי היכן אתה גר וכמה נרחבים הם הסדרי ההלוויה. נכון, לרובנו אין הרבה כסף מזומן. אך ישנן דרכים אחרות לשלם עבור הוצאות סופיות.
לעתים קרובות, כאשר ילדים קטנים מתים במפתיע או לאחר מחלה, אנשים מציעים כסף כדי לעזור למשפחה. אנשים רבים פותחים בחשבונות בנק צדקה המיועדים לעזור למשפחה לעבור את זמן האובדן שלהם. קרובי משפחה תורמים גם כספים. בתי לוויות אוהדים גם את הכסף. אם אי פעם היית צריך להשתמש בבית הלוויות המקומי שלך, סביר להניח שתוכל ליצור תוכנית תשלום שתקציבך יכול היה להתמודד איתה.
אפשרות נוספת היא טבילה בקופת החירום שלך. מתכננים פיננסיים מסכימים שעליכם לנסות לחסוך סכום השווה להוצאות בשווי של שלושה עד שישה חודשים, שיכולים להיכנס כשאתם זקוקים לו.
חיסכון במכללות
יש אנשי מכירות ביטוח שאומרים שאתה יכול להשתמש בפוליסת ביטוח חיים של ילד כתוכנית חיסכון בכפייה עבור המכללה. בטח, אתה יכול, אבל אני לא חושב שזה חכם כלכלי. פוליסות ביטוח עמוסות בדרך כלל עמלות גבוהות. כן, רוב הפוליסות בעלות ערך המזומנים מאפשרות לכם להוציא את מה ששילמתם בפרמיות ללא מסים חייבים, ולעיתים קרובות תוכלו ללוות כנגד הפוליסה. אולם התשואות שמרבית פוליסות ביטוח החיים מרוויחות בהירות בהשוואה לקרנות נאמנות המוחזקות מחוץ לפוליסת ביטוח חיים.
במקום להכניס חיסכון במכללות לפוליסת ביטוח, תוכלו פשוט להשקיע את מה שתשלמו עבור פרמיות בחשבון נפרד, אולי בקרן נאמנות שגדלה ללא עומס. כל הכסף שלך יעבוד למען מטרת המכללה, במקום שאחוז ייכנס לכיסו של איש מכירות.
אמרתי את זה בעבר - אם אתה זקוק לביטוח, קנה ביטוח. אם אתה צריך להשקיע בקולג ', פרישה או מטרה אחרת, השקיע בשביל המטרה הזו מבלי לשלם עמלות ועמלות נוספות.
כמה סיבות לקנות
למרות שבדרך כלל אני לא מתרגש מביטוח חיים לילדים, יכולות להיות סיבות טובות לשקול לקנות פוליסה לילדך.
לדוגמה, אם יש היסטוריה של מחלה במשפחתך, למשל מחלה גנטית, למשל, אולי תרצה לקנות פוליסה לילדך. כאשר ילדכם גדל להיות מבוגר, אם היא תיפול מהמחלה, רכישת ביטוח יכולה להיות יקרה מאוד. גם אם ילדך יהפוך ל"בלתי ניתן לביטוח ", אם כבר יש לה פוליסה, היא תוכל להגדיל את הכיסוי באמצעות אותה מדיניות. ושיש את הפוליסה לפני שתפתח מחלה פירושו שהפרמיות יהיו הרבה יותר זולות.
רוב הפוליסות מאפשרות למבוטח להגדיל את הכיסוי. כך שאם ילדכם יגדל להקים משפחה וזקוק לכיסוי של 500, 000 $, יתכן שהיא תוכל לשדרג את הפוליסה של 10, 000 $ שקניתם לה בילדותה - והפרמיות ככל הנראה יהיו פחותות ממה שהילד היה מוצא בפוליסה חדשה. .
אך למרבה המזל, מרבית הילדים לא יפתחו מחלות אשר יהפכו אותם ללא ביטוחים, ואף לא יכניסו אותם לבריכה בסיכון גבוה יותר. ושיעורי ביטוח החיים בדרך כלל נמוכים מאוד עבור מבוגרים בריאים, לכן ילדכם אמור למצוא פוליסה בקלות כשהוא מגיע לבגרות. אז אלא אם כן קיימת היסטוריה משפחתית של מחלות, ביטוח חיים עשוי לא להיות האופציה הטובה ביותר עבור ילדיכם.
המדיניות שלי
ההורים שלי קנו את הפוליסה שלי לפני כל השנים מבנו של חבר שרק התחיל לעסוק בביטוח חיים. זה היה יותר טוב להתחיל אותו יותר מכל דבר אחר. אבל זה טוב שהם עשו.
כשהייתי בהריון עם בתי, פיתחתי סוכרת הריון. המחלה נתקעה אחרי שילדתי והיא הופכת את פוליסות ביטוח החיים החדשות לי יקרות הרבה יותר מאשר לפני שאובחנתי כחולה. במקום לקבל פוליסת ביטוח חיים חדשה, אני מתכנן להגדיל את הטבת המוות של הפוליסה שהורי קנו עבורי. הפרמיות יהיו הרבה יותר זולות מהפרמיות בסיכון גבוה שהייתי צריך לשלם על פוליסה חדשה.
תודה, אמא ואבא.
קארין פרייס מולר היא המחברת של ניהול כסף מקוון (Microsoft Press, 2001) .
